Ликвидного залог это

Аналитика и комментарии

ликвидность залога — понятие относительное

в сегменте МСБ наблюдается явное смягчение залоговой политики

Последний финансово-экономический кризис заставил многие банки обратить внимание на управление кредитными рисками и, в частности, на залоговое обеспечение выдаваемых кредитов. В посткризисные годы банки пересмотрели свою залоговую политику, были заново переоценены подходы к формированию залогов.

К сожалению, в годы кризиса залоговый инструментарий продемонстрировал довольно низкую эффективность. Но, несмотря на это, залоги остаются важным вторичным источником погашения кредитной задолженности и цивилизованным способом урегулирования проблемных долгов.

По мнению председателя правления Меткомбанка Павла Логинова, до кризиса высокие темпы роста рынка позволяли финансовым учреждениям делать больший упор при оценке проектов на платежеспособность клиента, а не на качество залога. «Замедление экономики привело к тому, что традиционный залог для кредитов на пополнение оборотных средств (товарные запасы) на какое-то время стал редкостью на рынке, — подчеркивает Павел Логинов. — Больше всего это коснулось кредитования малого и среднего бизнеса: подавляющее большинство предприятий этого сегмента работают в торговом секторе. Единственный актив, который они могут заложить, — товары в обороте. Со временем требования банков к залогам стали более либеральными, учитывающими специфику бизнеса заемщиков. Однако традиционный принцип (чем больше срок или сумма кредита, тем большую долю в структуре залога должны занимать основные средства бизнеса) сохраняется».

Вице-президент, управляющий директор департамента малого и среднего бизнеса Пробизнесбанка (ФГ «Лайф») Роман Гаврилов также отмечает, что в сегменте МСБ за последние годы наблюдается явное смягчение залоговой политики, что не может не радовать. При этом, по мнению эксперта, залоговая политика банка, как и любая другая его политика, должна строиться на принципах разумности и клиен-тоориентированности. «Нельзя забывать, что залог — это некая страховка кредитной организации на случай, если анализ финансовой деятельности клиента произведен им недостаточно грамотно или если клиент окажется недобросовестным. Бизнес банка состоит не в реализации залогов, а в успешном кредитовании», — предупреждает специалист.

ЛИКВИДНОСТЬ ЗАЛОГА И ЕГО ПЕРЕОЦЕНКА

Такое понятие, как ликвидность залога, является весьма относительным и определяется индивидуально каждым банком исходя из рыночного спроса и умения строить работу с подобными залогами, отмечает Роман Гаврилов (Пробизнесбанк). Безусловно, существуют общепринятые распространенные трактовки, которые, например, определяют, что недвижимость — залог ликвидный, а товары в обороте — нет. Но все дело в том, какая именно это недвижимость и какие товары в обороте. То есть, каким бы хорошим ни казался залог, правило «знай своего клиента» никто не отменял.

Банки вправе в своих нормативных документах самостоятельно назначать порядок и периодичность определения стоимости и ликвидности залогов. Но это правило распространяется не на все обеспечение. При переоценке имущества, находящегося в залоге и принимаемого к корректировке резервов по ссудам, устанавливаются более строгие требования: справедливая стоимость залога должна определяться не реже, чем раз в квартал. Роман Гаврилов (Пробизнесбанк) считает, что если бы данную опцию Центробанк оставил на усмотрение банков, то по большинству сделок периодичность переоценки залогов осталась бы такой же.

В целом требования ЦБ нельзя назвать излишне жесткими, считает Павел Логинов (Меткомбанк). «Однако, для отдельных видов обеспечения, например для недвижимого имущества, можно было бы установить и более широкий диапазон — делать переоценку раз в полугодие. Это один из наиболее надежных и наименее изменяемых видов обеспечения», — добавляет председатель правления банка.

Банкиры не уверены, что ужесточение регулирования кредитных процессов (проект изменений в Положение 254-П) приведет к массовой переоценке финансовыми учреждениями имущества, выступающего в качестве залога. Уже сейчас в документы, регламентирующие выдачу кредита, заложена обязанность банка по регулярной переоценке залогового обеспечения, особенно если это имущество учитывается при расчете резервов. «Существующие требования ограничивают круг имущества, которое кредитные организации могут использовать для корректировки расчетного процента резервирования. Поэтому логично, что за снижение этой величины необходимо расплачиваться проведением тех или иных процедур, которые будут подтверждать, что именно это имущество и именно такая его стоимость позволяют банку в определенной степени компенсировать риски кредитования клиента, — объясняет Павел Логинов. — Банки стараются использовать для этих целей действительно качественное обеспечение, поэтому я не думаю, что предлагаемые изменения в регулировании приведут к значительной переоценке залогов».

Правда, ни для кого не секрет, что на рынке есть банки, стремящиеся любой ценой снизить объем создаваемых резервов, в том числе за счет учета тех видов обеспечения, которые мало-мальски соответствовали ранее установленным требованиям. Для таких участников рынка переоценка может стать серьезным испытанием, поскольку она существенно повлияет на суммарную стоимость обеспечения и, как результат, отразится на размере резервов по ссудам, считает председатель правления Меткомбанка.

СТОИМОСТЬ ЗАЛОГА

Серьезной проблемой, возникающей при использовании механизма залога, является определение залоговой стоимости передаваемого в обеспечение имущества. Действующее в России законодательство не вносит ясность в эту проблему, поскольку не содержит понятия «залоговая стоимость». Данный термин, как правило, относят к обычаям делового оборота: залоговая стоимость — стоимость имущества, указанная в договоре залога.

Положение № 254-П, регулирующее применение залога в банковской практике, также не содержит определения залоговой стоимости, а вводит только термин «справедливая стоимость», который близок к понятию «рыночная стоимость», данному в ФЗ «Об оценочной деятельности».

Когда все-таки пытаются определить, какой же должна быть стоимость залога, то здесь все зависит от методики, принятой в конкретном банке.

«Распространен подход, когда стоимость залога покрывает сумму кредита, проценты за срок кредита, а также проценты, начисленные за период потенциальной реализации имущества. Но никто не мешает обеспечить ссуду частично или «перезаложиться» обеспечением», — рассказывает Роман Гаврилов (Пробизнесбанк).

При реализации объекта залога в случае обращения взыскания, которое идет в судебном порядке, сделка осуществляется по стоимости, определенной в договоре залога, по запросу любой из сторон или по инициативе суда. «После суда имущество выставляется на торги, которые идут от стоимости, признанной судом, на повышение. В случае несостоявшихся торгов стоимость имущества дисконтируется на 10% и назначаются повторные торги. Если и они не состоялись, то стоимость имущества дисконтируется еще на 15% и по этой стоимости оно передается взыскателю», — поясняет Роман Гаврилов.

В случае реализации имущества по договоренности сторон цена определяется в соответствии с этой договоренностью.

«НЕ ДОСТАВАЙСЯ ЖЕ НИКОМУ!»

Проблема взыскания залога сложна не только из-за пробелов в законодательстве или несовершенной правоприменительной практики, но и с психологической точки зрения. Очевидно, что изъятие заложенного имущества почти всегда становится результатом конфликта между заемщиком и кредитором, конфликта, возникшего из-за нежелания или неспособности первого обслуживать долг.

Как показывает мировой опыт, иногда подобные конфликты принимают форму, которую сложно считать цивилизованной. Так, во время ипотечного кризиса в США в 2007-2009 годах озлобленные заемщики сознательно выводили из строя купленное в ипотеку жилье. Заливали стены краской, выламывали полы, били окна, естественно, за несколько часов до того, как покидали дома. Банки-кредиторы в результате получали на баланс жилье, которое было невозможно продать не только из-за обвального падения цен на рынке недвижимости, но и потому, что это жилье нуждалось в ремонте. Чтобы избежать повторения подобных случаев вандализма, банки вынуждены были платить заемщикам отступные для того, чтобы последние оставляли дома в более-менее приличном виде.

Знакома или чужда российским финансово-кредитным организациям проблема мести заемщиков кредиторам? Опрошенные НБЖ банкиры комментируют данную тему с осторожностью. Представитель одного из банков рассказал, что в его практике такие прецеденты были. Например, одна заемщица изрисовала всю квартиру коричневой краской (полы, стены, пластиковые окна, ванную и т.д.), некоторые раскалывали кафельную плитку, выкорчевывали сантехнику.

Практика показывает, что случаи сознательной порчи должниками залогов — не редкость. В ТрансКредитБан-ке говорят, что сталкивались с этим при принятии имущества на баланс в рамках исполнительного производства. Однако, как утверждает начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов, чаще всего подобные действия связаны не с озлобленностью и местью, а с корыстными интересами. Так, залогодатели, осознавая неизбежность расставания со своим имуществом, стараются заменить конструктивно отделимые части имущества (например, детали автомобиля) с новых на старые или с дорогих на дешевые.

Возникает резонный вопрос, регулируются ли подобные риски законодательством. «Во многом ситуация зависит от того, перешло ли право собственности на залог к банку на момент порчи имущества, — поясняет эксперт одной из опрошенных финансово-кредитных организаций. — Если перешло, применяются стандартные средства защиты, например взыскание убытков. Возможна также уголовная ответственность нарушителя по ст. 167 УК РФ «Умышленные уничтожение и повреждение имущества». Если собственником предмета залога остается залогодатель, то процесс доказывания будет сложнее».

«Для того чтобы избежать случаев намеренной порчи имущества, необходимо регулярно проводить мониторинг залогового обеспечения, — утверждает Марат Иксанов (Строй-кредит). — Нужно максимально подробно, под роспись залогодержателя, описывать спецификацию имущества, уведомлять заемщика о том, что он не вправе без согласования с банком производить любые действия с залогом, которые могут негативно повлиять на позиции залогодержателя. Также надежный способ избежать подобных рисков — страховка». Если целенаправленная порча залога все же произошла, банку не остается ничего другого, кроме как обратиться в суд, уверен эксперт. После получения решения об обращении взыскания происходят опись и арест имущества, назначается ответственный хранитель до момента передачи его на торги (чаще всего сам должник). В этот момент он предупреждается об уголовной ответственности по статье 312 УК РФ, которая предусматривает наказание ответственного хранителя за порчу или утрату имущества.

Начальник управления судебного взыскания банка «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова замечает, что предметом залога являются исключительно стены, а внутреннее состояние помещения в расчет не берется. Отделка — это личное имущество должника, следовательно, возможности законодательно воздействовать на него нет.

nbj.ru

Новое правило «Инвестируйте под ликвидный залог»

У финансовых и автомобильных потоков, пожалуй, много общего. Хотя бы то, что для классического эффективного движения нужны качественно выстроенные параллельные встречные полосы. В CarMoney эту теорию решили проверить на практике и предложили клиентам не только брать деньги в займ, но и, напротив, инвестировать средства под фиксированный доход.

В 2010 году предприниматель Антон Зиновьев основал микрофинансовую компанию «Столичный Залоговый Дом». Специализировались на кредитовании под различные виды обеспечения – и вполне успешно. Но спустя несколько лет бизнес решили все же переформатировать и начали разрабатывать новую модель, основанную на принципах партнерства. Над ее идеей и деталями нового финансового продукта работали два года, отлаживая все механизмы и исключая все возможные риски. В 2014 году продукт уже запустили в тестовом режиме в собственных офисах продаж. В марте 2016 года на рынок наконец вышел бренд CarMoney, — как говорят его создатели, инновационный для российского бизнеса сервис.

Особенность займов, полученных в CarMoney, в том, что они выдаются под залог личного транспорта. Автомобиль при этом остается у владельца, пользоваться им можно, как и прежде. Разве что документ на него помещается, можно сказать, на хранение в надежном месте. В ситуации, когда получение денег, откуда бы то ни было, ожидается в ближайшем будущем, но нужны они прямо сегодня на срочные нужды семьи или бизнеса, а сроки рассмотрения заявки на кредит банками не устраивают, вариант более чем рабочий. Тем более что суммы в размере от 50 тысяч до 1 миллиона рублей выдаются прямо в день обращения. Выплачивать можно постепенно в течение 12 или 24 месяцев – так удобнее ежемесячно погашать равными платежами. При этом всегда можно закрыть заем досрочно в любой день и в течение суток получить обратно ПТС на свой автомобиль. В этом случае не будет никаких штрафов и комиссий, а проценты за пользование деньгами пересчитываются и начисляются только за прошедшее с момента заключения договора время. Никаких дополнительных расходов в сотрудничестве с CarMoney не скрывается – компания даже не требует обязательного наличия КАСКО на автомобиль или страхового полиса на заемщика. Более того, и комиссию по погашению займа через систему денежных переводов компания берет на себя.

Общим же с банками высшего звена оказалось удобство дистанционного обслуживания. Деньги по займу могут легко поступить на текущий счет карты клиента, сумма займа не превышает установленный Центробанком порог в 1 миллион рублей.

Предложение оказалось понятным и удобным рынку. Настолько, что буквально за полгода – с июля 2016 года по январь текущего – кредитный портфель увеличился со 151 миллиона до 440 миллиона рублей. Тройное увеличение на качестве и скорости предоставления услуг не сказалось, так как компания использует автоматизированную систему обработки заявок, скоринга и выдачи средств на базе собственной технологической разработки. Так, практически сразу после запуска CarMoney вышел на федеральный уровень, каждый месяц открывая новые региональные представительства. Сегодня их можно найти в 25 городах России. Кроме того, бренд сотрудничает с почти 350 агентами (в целях безопасности и соблюдения законности, исключительно с юридическими лицами).

Позиции на рынке и темпы развития позволили предложить свои услуги и встречной стороне движения на финансовом пути. Компания получила наименование МФК, что позволяет привлекать инвестиции и выпускать биржевые облигации. Инвестором сервиса может стать любой желающий, готовый вложить денежные средства от 1,5 миллионов рублей. Воспользоваться инвестиционным предложением могут и юридические лица – для них порог вхождения в бизнес проекта составляет 500 тысяч рублей. На сегодняшний день CarMoney гарантирует доход в размере 20% годовых в российской валюте. Американская валюта также может играть роль выгодного вложения – независимо от статуса инвестора вносимая сумма стартует от 100 тысяч долларов США, которые через год увеличиваются на 5%.

Как и в случае с выдачей займов, создатели сервиса ориентировались на прозрачность и максимальную доступность предложения. На сайте investor.carmoney.ru легко заранее просчитать доходность своего инвестиционного займа, причем, с подробным помесячным графиком.

20% доходности при понятной схеме выглядят заманчиво. Достаточно внести на хранение деньги от продажи, допустим, полученной в наследство квартиры, как уже через год их можно вернуть да еще получить сверху сумму на новый автомобиль. Такая привлекательность предложения даже немного пугает, особенно если человек в инвестициях еще новичок. Если на крупнейшем российском финансовом портале Banki.ru в параметры поиска по вкладам ввести сумму вложений на 1,5 миллиона рублей сроком на 1 год, в ответ выходит 504 предложения различных банков страны. Максимальная ставка по ним едва приближается к 10% годовым. При этом гарантия надежности инвестиций здесь меньше, ведь в случае непредвиденных обстоятельств (вроде привычного на сегодняшний день отзыва банковской лицензии) агентство страхования вкладов возмещает потери на суммы не больше 1,4 миллиона рублей.

«В CarMoney риск-менеджмент сопоставим с банковским, а с учетом ограничения АСВ — даже эффективнее, — поясняет Руководитель отдела привлечения финансирования ООО МФК «СЗД» Антон Ефименко. – У нас покрывается любая сумма инвестиций, так что потери исключены при любом размере инвестиций. Мы сделали это возможным благодаря залоговому обеспечению в виде автомобилей, под которые мы выдаем займы. Рыночная стоимость залогов превышает кредитный портфель примерно в 2,2 раза. Если быть точным, выдав в качестве займов 450 миллионов рублей, мы получаем залоги в общей сумме на 1 миллиард. При погашении суммы займа стоимость залога остается неизменной. То есть каждый размещенный рубль подкрепляется в среднем 3,8 рублями ликвидного залогового имущества. Компания резервирует денежные средства по просроченной задолженности сроком свыше 210 дней. Таким образом, мы выбрали путь соблюдения банковских нормативов без обвязывания со стороны Центробанка. При этом уровень потерь компании крайне низкий – около 4,8%.

Агентская модель продаж, активно используемая сервисом CarMoney, позволяет зайти в любой, даже малочисленный, город без особых затрат на открытие офисов. К середине 2017 года представительства бренда будут присутствовать в 59 городах Российской Федерации. Помимо этого, в планах на год значится увеличение кредитного портфеля до 2 миллиардов рублей и выпуск облигаций на 1 миллиард рублей.

Оба направления – кредитное и инвестиционное – планируется развивать равномерно, с ориентацией на все возможности изменяющейся бизнес-среды. «Я привык все пропускать через себя и думать с позиции «а что нужно клиенту?», — говорит основатель CarMoney Антон Зиновьев, имеющий предпринимательский опыт в более 25 лет, 10 успешно реализованных бизнес-проектов и, как и остальное руководство проекта, несколько лет сотрудничества с московской школой управления «Сколково». – Поэтому мы рассматриваем каждого клиента, прежде всего, как партнера. Модель нашей компании в эти принципы вписалась идеально».

www.forbes.ru

Особый залог

Особый залог — одна из форм залога, предоставляющая право кредитору (в отношении которого передан объект сделки) преимущественное право на получение заложенного имущества (земли, недвижимости и так далее). Особый залог часто имеет фиксированную форму, когда в виде залогового обеспечения выступает определенный объект (чаще всего земля). Другая форма — ликвидный залог, предполагающий право кредитодателя на получение ликвидных активов предприятия, к примеру, твердую наличность. Последняя неприменима до тех пор, пока не наступает определенное событие (ликвидация, банкротство, роспуск компании и так далее), превращающее активы в фиксированный вид.

Особый залог — популярная форма обеспечения того или иного обязательства. С помощью залога держатель может рассчитывать на покрытие своих затрат посредством продажи залогового объекта. Процедура передачи залога и регулирование подобных сделок оговаривается в законах РФ о залоге и об ипотечном кредитовании, а также в гражданском кодексе.

Особый залог: сущность, место в классификации

Задача залога — предоставление гарантий кредитору в своевременности покрытия обязательств заемщиком. В случае если должник не выполняет финансовые обязательства, то сторона, передавшая кредит, может покрыть свои затраты за счет определенного имущества. При этом у кредитора, выдающего средства под обеспечение, есть преимущества по отношению к другим кредиторам. Так, он имеет первоочередное право на объект обеспечения, и в случае нарушения договора заемщиком предмет залога становится собственностью кредитодателя.

В виде объекта сделки могут выступать различные права требования и вещи. Стороны соглашения — держатель залога и залогодатель. Форма соглашения между сторонами может быть письменной, а в случае с ипотекой договор регистрируется на государственном уровне.


Виды залога можно разделить по основаниям:

— по месту расположения залога. В случае с твердым залогом передача имущества не производится. Один из вариантов такого обеспечения — оборотный товар компании. Второй вариант — заклад. Здесь подразумевается обязательная передача залога. Пример такого заклада — передача товара в ломбарде;

— по типу (предмету) залога. В роли обеспечения могут выступать права или само имущество. Особый залог, как правило, принимает форму земельного участка (недвижимости) и имеет фиксированную форму.

— по связи залога (имущества) с земельным участком, где оно расположено. Есть два варианта — залог недвижимости (для ипотеки), залог движимого имущества. Существует также особая категория — последующий залог.

Особый залог: нюансы составления договора

В основе залоговой сделки всегда лежит договор, который оформляется письменно и содержит все условия для сторон в отношении предмета залога. В случае с особым залогом, когда обеспечением является недвижимое имущество, нотариальное удостоверение является обязательным. При оформлении ипотеки обязательна государственная регистрация.

Нарушение условий договора или же неправильное оформление документа может привести к признанию его недействительности или определенным последствиям для нарушителя в форме штрафов, пени и так далее.

В договоре об особом залоге должны содержаться следующие условия — оценка предметов, выступающих в роли обеспечения, описание предмета залога, основная информация по обязательству, определение того, у какой из сторон находится залог и так далее.

Право залога появляется с момента, когда договор составлен и подписан сторонами. В случае с закладом данный момент наступает во время передачи заклада.

Если залог по цене больше обеспечения первого залогового объекта, то разрешается залог уже заложенного ранее имущества. Это возможно в следующих ситуациях:

— когда нет запрета со стороны договора залога;

— каждый из последующих держателей удостоверяет свое требование с учетом остаточной цены предмета залога;

— сторона, предоставляющая залог, информирует держателей об основных фактах залога.

Обязательство по содержанию залогового имущества лежит на стороне, у которой есть имущество. Этот же участник сделки должен оформлять страховку залога, а также оповестить другую сторону о повреждении (утрате) имущества (если это произойдет). При гибели залога в первую очередь рискует залогодатель, если другое условие не предусмотрено соглашением.

Особый залог заменяется лишь при условии согласования операции с держателем. Кроме этого, залогодатель может использовать предмет обеспечения по его прямому назначению, а именно получать с него прибыль или плоды (к примеру, для земельных участков), если другое не предусмотрено соглашением.

В ситуации, когда имущество передается держателю залога, то последний может его использовать при наличии определенных условий в договоре. При получении дохода залогодержателем средства могут направляться на покрытие основного долга (обязательства). Все действия в отношении залога допускаются лишь с согласия держателя. В остальных случаях залогодатель имеет право завещать залог.

Еще недавно в практике предоставления залогов имущество могло переходить в собственность держателя. На современном этапе эта практика почти не используется. Особый залог (как и другие формы обеспечения) должен быть продан на публичных торгах. Вырученные по сделке средства направляются на погашение имеющегося долга.

Взыскание залога может производиться при неисполнении обязательств по договору с должником (в частности, если при наступлении дня выплаты долга это действие не будет реализовано). Факт взыскания объекта обеспечения возможен, если в договоре особого залога не прописано иное условие.

Требования держателя залога (стороны-кредитора) могут быть удовлетворены решением суда. Возможно покрытие долга и без суда, когда соответствующая договоренность сторон имеет вид письменного соглашения. Если сторона, которая предоставляет залог, является физлицом, то при оформлении упомянутого выше соглашения нотариальное согласие стороны-залогодателя обязательно.

utmagazine.ru

Ликвидный залог

Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. — М.: «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир». Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М. . 2000 .

Терминологический словарь банковских и финансовых терминов . 2011 .

Смотреть что такое «Ликвидный залог» в других словарях:

ликвидный залог — гарантия ссуды за счет ликвидных активов Залоговое право (charge) кредитора на ликвидные активы компании, представленные в обеспечение ссуды. Такая гарантия не дает юридического права претендовать на основные фонды компании, но “висит” над ней до … Справочник технического переводчика

ЗАЛОГ — (charge) 1. Юридически или равнозначно оформленное владение землей, выступающее залогом выплаты денег. Залог дает кредитору, в пользу которого он выдан залогополучателю (chargee), преимущественное по сравнению с не имеющими обеспечения… … Финансовый словарь

Залог — (charge) 1. Юридически или равнозначно оформленное владение землей, выступающее залогом выплаты денег. Залог дает кредитору, в пользу которого он выдан (залогополучателю (chargee), преимущественное по сравнению с не имеющими обеспечения… … Словарь бизнес-терминов

ПЛАТА — (charge) 1. Юридически или равнозначно оформленное владение землей, выступающее залогом выплаты денег. Залог дает кредитору, в пользу которого он выдан (залогополучателю (chargee), преимущественное по сравнению с не имеющими обеспечения… … Словарь бизнес-терминов

ПЛАТА — (charge) 1. Юридически или равнозначно оформленное владение землей, выступающее залогом выплаты денег. Залог дает кредитору, в пользу которого он выдан залогополучателю (chargee), преимущественное по сравнению с не имеющими обеспечения… … Финансовый словарь

Ликвидность — (Liquidity) Ликвидность это мобильность активов, обеспечивающая возможность бесперебойной оплаты обязательств Экономическая характеристика и коэффициент ликвидности предприятия, банка, рынка, активов и инвестиций как важный экономический… … Энциклопедия инвестора

Кредит на покупку земельного участка — сегодня можно оформить далеко не во всех финансовых учреждениях. Например, такой кредитный продукт предлагают в банке «Союз», Сбербанке, Русском Земельном Банке, банке «Санкт Петербург», РосЕвроБанке, «Транспортном», Запсибкомбанке и т. д. Причем … Банковская энциклопедия

Инвестор — (Investor) Инвестор это лицо или организация, совершающее вложения капитала с целью получения прибыли Определение понятия инвестор, частный, квалифицированный и институциональный инвестор, особенности работы инвестора, известные инвесторы,… … Энциклопедия инвестора

Первичный рынок — (Primary market) Определение первичного рынка, основные понятия первичного рынка Информация об определении первичного рынка, основные понятия первичного рынка Содержание Содержание первичный ценных бумаг Частное размещение Первичный рынок… … Энциклопедия инвестора

Ликвидность — (от лат. liquidus жидкий, перетекающий) экономический термин, обозначающий способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной. Ликвидный обращаемый в деньги. Обычно различают высоколиквидные,… … Википедия

dic.academic.ru

Какое имущество банк примет в залог?

Желая получить кредит на потребительские нужды большого размера и на действительно выгодных условиях, потенциальному заемщику следует рассмотреть вопрос кредитования с обеспечением, где в качестве гарантии возврата ссуды выступает залог имущества.

Чем гарантировать возврат?

Согласно Гражданскому кодексу РФ, а именно 336 статье, предметом залога может выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Каждый банк сам формирует перечень имущества, которое он готов принять в качестве залога. Так что владелец, допустим речного транспорта, может получить потребительский кредит под залог транспортного средства в одной кредитной организации и наткнуться на отказ в другой. Чаще всего банки охотно принимают в качестве залога: квартиру, загородный дом, земельный участок (земля должна попадать под одну из категорий: земли поселений, земли сельскохозяйственного назначения для индивидуального жилищного строительства, дачного хозяйства, садоводства и огородничества), гараж, транспортное средство, оборудование, ценные бумаги, вклад в банке, коммерческую недвижимость, драгоценные металлы, права имущественного требования и др.

«В зависимости от залоговой политики банка и вида залога могут быть установлены различные ограничения к предлагаемому обеспечению. Например, удаленность объекта недвижимости, физическое состояние и износ, возраст автомобиля и прочее», – рассказывает Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка.

Для оформления имущества в качестве залога владельцу потребуется предоставить документ, подтверждающий право собственности на объект и отчет оценочной компании. «Оценка имущества, передаваемого в залог, осуществляется независимым оценщиком, соответствующим требованиям банка», – уточнили Сравни.ру в пресс-службе Россельхозбанка. Поэтому клиенту кредитной организации лучше заранее выяснить, какие оценочные компании аккредитованы кредитной организацией.

От результатов оценки будет напрямую зависеть размер займа, который одобрит банк. Как правило, сумма кредита должна быть обеспечена залогом в полном объеме, напоминают в Россельхозбанке. Так что занять 1,5 млн рублей, при стоимости залогового имущества – 920 тыс. рублей, у владельца объекта скорее всего не получится. Однако и равная стоимость залога и запрашиваемого кредита также не являются гарантией того, что кредит будет одобрен в нужном объеме. Некоторые кредитные организации готовы предоставить займ только в пределах 20-70% от стоимости залога.

Кстати, если в качестве обеспечения по потребительскому кредиту выступает залог ликвидного имущества, то это самое имущество с большой долей вероятности придется застраховать от утраты и повреждения, страхованию может также подлежать риск утраты права собственности.

Если у заемщика есть супруг/супруга, то ему потребуется получить у него/нее согласие на предоставление имущества в залог.

Бьюсь об залог

Залог призван гарантировать кредитору исполнение обязательств заемщика. Однако гарантия это отнюдь не стопроцентная. Поэтому иногда банкам приходится прибегать к реализации залогового имущества в счет погашения долга. «Данное действие является крайней мерой при взыскании задолженности, – говорят в Россельхозбанке. – Возможна реализация залогового имущества, как по решению суда, так и во внесудебном порядке».

При этом, по словам Елены Ковырзиной, наиболее эффективной процедурой является именно добровольная реализация имущества заемщиком совместно с банком. «В этом случае, залог может быть продан по максимальной стоимости, что позволит заемщику погасить весь кредит. В случаях, когда заемщик отказывается от реализации имущества, банк вынужден обращаться в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество», – поясняет госпожа Ковырзина, и добавляет, что, если должник готов реализовать заложенное имущество, то ему необходимо обратиться в банк с заявлением. В этом случае, сотрудники банка будут сопровождать сделку по продаже залога – разместят информацию на сайте, помогут подготовить документацию. Это в очередной раз доказывает, что решать финансовые проблемы мирным путем намного выгодней, чем через суд.

В целом, если вы не желаете рисковать своим имуществом, то стоит подумать над оформлением беззалогового кредита, может быть на меньшую сумму или под больший процент. Правда, не стоит забывать – что в случае его непогашения банк также через суд сможет вернуть себе средства путем ареста и реализации собственности должника судебными приставами.

www.sravni.ru