Мошенничество в банковской сфере это

Аферы сотрудников банка

Банковские технологии не стоят на месте, развиваются гигантскими темпами. К сожалению, мошенники и аферисты тоже с каждым днем оттачивают свое мастерство. Различных махинаций и афер с использованием банковских продуктов становится все больше. Сотрудники банков – тоже люди, а люди, как известно, любят деньги. Они всегда не прочь дополнительно и индивидуально заработать где только возможно. В случае банка — это клиенты банка. Нет, конечно не все сотрудники банка аферисты. Но, как говорится «семья не без урода». И такие люди попадаются везде. Оказывается, в 90% случаев мошенничества в банковской сфере участвуют служащие банков А вот как они это делают? Есть несколько схем «черной карьеры» в банках. Одни доступны кассирам, другие – удел топ – менеджеров. Но смысл один: организовать свой маленький личный денежный ручеек, подпитываемый большой банковской рекой. Ручеек, разумеется, нелегальный: банковские служащие в большинстве случаев не могут иметь никаких официальных дополнительных заработков – банки-работодатели оговаривают в контрактах это требование довольно жестко.

Схема аферы сотрудников банка 1. По чистой случайности

Самый нижний уровень банковского аферизма. Чаще всего этим грешат банковские сотрудники, работающие с наличными деньгами частных клиентов, в особенности – кассиры в обменных пунктах,имеющие дело с валютой. Так, например, при обмене крупной суммы валюты на рубли последняя купюра из тех, что кассир выдает клиенту, совершенно «случайно» прилипает в глубине лотка обменника. Учитывая, что перед этим кассир громко называет сумму и демонстративно пересчитывает деньги – да и в целом общую традиционную суматоху у обменника, — клиент, не пересчитывая, берет деньги и уходит. без своих 1000 или 5000 рублей.

Если клиент, получив деньги, тут же их пересчитывает и обнаруживает недостачу, то кассир на голубом глазу говорит: «Посмотрите внимательно, вы, наверное, не все из лотка вытащили». Действительно, так и есть, тут они! Наивный клиент еще и извинится.

В среднем 5000-20000 гривен в день (зависит от проходимости точки).

Бдительность граждан и постоянные жалобы клиентов, которые могут привести к увольнению. Хотя откуда им, постоянным жалобам, взяться: поди, еще что-нибудь докажи! В общем, как говорится, ловкость рук – и никакого мошенничества.

Схема аферы сотрудников банка 2. Помогу оформить документы. небезвозмездно

Конечно, менеджер кредитного отдела вряд ли отважится поставить на рабочем столе табличку с такими словами. Зато подвести клиента к этой мысли просто. Для начала надо усложнить просителю жизнь, а затем помочь решить его проблему. Достаточно, например, пару-тройку раз завернуть бумаги на получение кредита – и потенциальный заемщик, уставший переписывать формуляры, сам будет молить: «А нельзя ли это как-нибудь решить на определенных условиях?»

Вариант – при рассмотрении бизнес-плана или технико-экономического обоснования, представленного предпринимателем, можно заявить: «Вы принесли расчеты файле Project Expert, а надо было в Excel. Ну, разумеется, я смогу вам помочь все переделать! Не бесплатно, конечно».

От коробки конфет до 10000-20000 тыс. рублей за пакет документов.

За такие инициативы банковского работника руководство вряд ли похвалит. Возможные санкции — от крупных штрафов до увольнения по статье.

Схема аферы сотрудников банка 3. Бригадно-карточный подряд

Набираются граждане Украины из глубинки, на них выпускаются дебетовые карты под фиктивный зарплатный проект и под видом зарплаты на карты перечисляются деньги. Затем, пользуясь тем, что в собственных банкоматах банка, выпустившего карту, наличные снимаются без комиссии, через такие карты обналичивают крупные суммы. Оплата «сотрудников», дающих свое имя для карточного счета, составляет до $500 в месяц.

«Бригадир» от банка, организующий такую схему по поручению обналичивающей компании, получает 0,5-3% от суммы «обналички».

Нарушается закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а заодно и Уголовный кодекс («Мошенничество»). Соответственно, «затейники» могут оказаться за решеткой.

Схема аферы сотрудников банка 4. Дружеская обналичка

Довольно примитивная, а посему и распространенная схема. Некая организация выступает в качестве поручителя при получении кредита своим сотрудником. Тот – не без помощи знакомого сотрудника кредитного отдела – быстро и легко (ключевые слова!) получает приличный кредит наличными деньгами. но возвращать не собирается, так как всю сумму (за вычетом «комиссионных» служащего банка) он уже давно отдал в «черную бухгалтерию» своей фирмы.

А дальше – и волки сыты (предприниматель получил необходимую «наличку»), и овцы целы (банк возвращает свои деньги, списав с расчетного счета фирмы-поручителя обеспечение в счет невозвращенного кредита).

Обычно банковский служащий получает 0,5-3% от обналичиваемой суммы.

Частое применение такой схемы может натолкнуть налоговиков на весьма неприятные для предпринимателя мысли, а банковское руководство начнет подозревать своего сотрудника в нечистоплотности. И самое главное – очень уж хрупкая грань между такой «шалостью» и отмыванием незаконных доходов. А это уже, сами понимаете, не шутки, предусматривает помимо административного и уголовное наказание.

Схема аферы сотрудников банка 5. Фирмы-прилипалы

Одна из самых актуальных схем возникла давно, но развилась в связи с бумом розничного кредитования. Доступна сотрудникам высшего звена. Топ-менеджер создает побочную компанию с каким-либо финансовым сервисом, например, кредитный интернет-портал или нанимает брокера. Приходящие в банк клиенты оформляются как «приведенные» такой фирмой-прилипалой, за что банк ей исправно платит процент с выданных кредитов.

До нескольких десятков тысяч долларов в месяц.

В уголовном порядке такая схема вряд ли будет преследоваться. Однако есть шанс получить «пинок» от владельца банка и навсегда потерять возможность работать в этой сфере.

Схема аферы сотрудников банка 6. «Черный слив»

Банковские сотрудники, имеющие доступ к базам данных, могут продать их скупщикам данных (например, реестр просроченной задолженности по кредитам). Именно отсюда появляются диски с «черными списками» клиентов, данными о должниках и т.п. на рынках. Обычно банки утечку информации отрицают. Схема может быть и творчески дополнена. Например, несколько лет назад, во время поглощения одного известного банка другим, за $500 любой заемщик мог с помощью банковского клерка попросту уничтожить свое кредитное дело, договор и вообще всякие следы того, что им был когда-либо получен кредит.

От $500 до $5000-6000 в зависимости от покупателя.

Подобная деятельность рьяно преследуется банковскими службами безопасности (если только они сами в ней не участвуют). Но, в принципе, такая афера легко может завершиться и тюрьмой.

Схема аферы сотрудников банка 7. Жонглирование векселями

Одна из наиболее распространенных афер, доступная топ – менеджерам банков.

У подставных организаций (их называют «технологическими», или «техноложками») покупаются неликвидные векселя каких-либо компаний. Деньги в оплату переводятся на счет «техноложки» и потом делятся участниками комбинации, а векселя либо висят на балансе банка, либо попросту списываются в убытки. Такой схемой грешат и владельцы банков-банкротов, отмывая, таким образом, свои активы накануне отзыва лицензии.

Упрощенный вариант для менеджеров среднего уровня: купить вексель на черном рынке (таких объявлений в Интернете уйма). «Почти настоящий» вексель солидного эмитента (банк, сырьевая компания) стоит 1000 рублей, пустой бланк векселя — 200 рублей. Затем вексель вносится в качестве залога под кредит или покрывает банальную недостачу.

Опасная игра. Во-первых, может легко подпасть под действие «антиотмывочного» (см. выше) закона. Во-вторых, под действие Уголовного кодекса («Мошенничество»). Поэтому самые неудачливые исполнители подобных схем отбывают срок, менее неудачливые – уже вряд ли смогут заняться банковским бизнесом в Украине (НБУ тщательно отслеживают в последние годы все подобные авантюры).

Схема аферы сотрудников банка 8. «Перекурсовка»

Ежедневная смена обменных курсов различных валют в банках не всегда синхронна. Например, курс гривны повысился по отношению к курсу доллара, а по отношению к какой-нибудь экзотичной валюте остался неизменным. Получается примерно такая ситуация: $1 равен 8 гривнам, $1 равен 47 пиастрам, 1 гривна равна 2 пиастрам. Соответственно, опытный сотрудник банка оформляет через подставное лицо (знакомого или родственника) следующий обмен. Сначала покупает на $10 тыс. 470 тыс. пиастров, затем меняет пиастры на 235 тыс. гривен, а те вновь меняет на доллары. Получается $10 129. Конечно, $129 — навар небольшой, но. такую операцию за час можно повторить десятки раз. В конце 90-х, особенно в дни дефолта 1998 года, предприимчивые сотрудники Сбербанка за несколько дней стали, используя подобную схему, миллионерами.

Зависит от объема «оборота». От нескольких сотен до десятков тысяч долларов.

Легко может закончиться увольнением, хотя состава преступления здесь не найти.

Схема аферы сотрудников банка 9. Кредитный отдел

Большинство мошеннических схем предусматривают участие в них сотрудников банка. Ведь при оформлении кредита с соблюдением действующих технологий, сотрудник банка должен потребовать документы о доходах, проверить подлинность паспорта. Крупные суммы оформляются лишь при оформлении залогов, страховок и поручителей. Аферисты, как правило, не предоставляют ни залогов, ни поручителей. Естественно, провернуть подобную схему без участия сотрудников банка не получится.

Пытаясь наладить взаимоотношения с сотрудниками банка, некоторые аферисты, не долго думая, договариваются сразу с руководителем отдела или отделения. Конечно, в большинстве случаев такие обращения ничем не заканчиваются — мошенникам попросту отказывают. Но бывают и такие случаи, когда сотрудники банка соглашаются стать сообщниками в финансовых махинациях и буквально за 10-20% от суммы кредита соглашаются оформить заведомо проблемные кредиты.

С целью недопущения махинаций с залогами, многие банки предусматривают схему, при которой с кредитом и с залогом работают разные люди. Ведь с несколькими людьми всегда сложнее договориться, чем с одним. Но бывает, что в таких аферах задействованы целые отделения.

Схема аферы сотрудников банка 10. Мошенничества с депозитами

Мошенничество при приеме депозитов обычно происходит реже, но также распространено. Случается, что сотрудники банков вместо того, чтобы класть деньги на счет клиента, просто забирают их себе. Конечно, банки разрабатывают бизнес-процессы таким образом, что бы минимизировать подобное мошенничество (например, депозит оформляет один сотрудник, а деньги сдаются в кассу другому сотруднику), но случается, что сотрудники вступают в сговор. Возникают такие нарушения:
занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.

Кассир может указать в банковских документах сумму вклада ниже, чем реально внес клиент. Разница же переводится на какой-то другой счет или просто присваивается себе. Потом же доказать, что вы вносили большие суммы – невозможно. Поэтому обязательно нужно проверять, правильно ли указана сумма внесенных денежных средств на квитанции.

Иногда банковские сотрудники разрабатывают правдоподобные схемы обмана, например, предлагают клиентам повышенные проценты, которые можно получить, если класть депозит не через кассу. Такая преступная деятельность может выполняться годами, сотрудник строит целую пирамиду из обманутых клиентов, пока его не вычислят, или пока он не накопит достаточную сумму и скроется.

antiloh.net

Виды мошенничества

Под определение «мошенничество» попадают многие незаконные действия в самых различных сферах, в том числе и в сфере банковской деятельности, сотовой связи и современных информационных технологий. Несмотря на различия в технологии, все эти действия объединяет ряд общих признаков:

  • Обманные действия;
  • Злоупотребление доверием;
  • Умышленное искажение фактов или умолчание;
  • Хищение чужой собственности;
  • Незаконное приобретение прав на чужую собственность;
  • В большинстве случаев жертва мошенничества самостоятельно и добровольно передает преступникам свою собственность или права на нее.
  • Виды мошенничества в банке

    Мошеннические действия в банках можно условно разделить на несколько групп:

  • Мошенничество при кредитовании – зачисление сумм, предназначенных для погашения долга на другие счета, оформление кредитов на несуществующих заемщиков, оформление кредитов без ведома клиентов;
  • Мошенничество при рассчетно-кассовом обслуживании – несанкционированное списание сумм со счета, подмена купюр фальшивыми, вытягивание банкнот из пересчитанной пачки;
  • Мошенничество с депозитами – изъятие внесенных средств, преуменьшение сумм в документах, списание средств без ведома клиента.
  • Большинство банковских махинаций осуществляются в филиалах и отделениях банков, где меньше контроля, а не в крупных головных офисах. В таких условиях сотрудников меньше, но они вовлечены в большее количество бизнес-процессов, что открывает более широкие возможности для незаконной деятельности.

    Виды мошенничества в интернете

    В связи с активным ростом рынка электронных платежей и онлайн-шопинга развиваются и новые современные формы мошенничества с использованием информационных технологий. Самыми распространенными видами мошенничества в интернете являются следующие махинации:

    • Фишинг – кража персональных данных (пароля, логина) с целью похищения средств с банковской карты. В основном для фишинга используют почтовую рассылку, содержащую ссылку на фальшивые сайты;
    • Мошенничество через электронную почту – так называемые «нигерийские письма». Они содержат в себе красивую легенду о наследстве от мифического родственника и просьбу перевести деньги на счет для получения оплаты услуг адвоката или выплаты комиссии;
    • Махинации с интернет-кошельками – чаще всего в таких случаях покупатель переводит предоплату продавцу на интернет-кошелек, но в итоге не получает ни товара, ни денег.

    Виды мошенничества по телефону

    Мошенничество при помощи сотовой связи можно условно разделить на две группы. К первой следует отнести снятие денег непосредственно со счета владельца номера без его ведома. Такими махинациями могут заниматься как сами сотовые операторы, так и не имеющие отношения к их компаниям мошенники. Во вторую группу мошенничеств можно отнести случаи, в которых абонент сам перечисляет деньги на указанный счет, либо отдает их прямо в руки или оставляет в указанном мошенниками месте. В таких аферах сотовая связь выступает лишь в качестве инструмента инсценировки. Например, разыгрывается звонок близкого родственника, попавшего в беду и срочно нуждающегося в деньгах.

    Виды мошенничества с деньгами

    Мошенничество с деньгами – это одна из самых обширных и всеобъемлющих групп, ведь практически любое мошенничество, так или иначе, подразумевает незаконное овладение чужими денежными средствами. Однако можно выделить несколько способов мошенничества, связанных косвенно или непосредственно с наличными купюрами. Эти способы могут практиковаться в магазинах, ларьках, обменных пунктах. Самым простым и распространенным является мошенничество путем замены настоящих купюр в пачке на фальшивые (в основном, сверху и снизу – настоящие, посередине – фальшивые или обычная бумага). Также практикуется «недостача» — из уже пересчитанной пачки купюр вытягивается несколько банкнот. Мошенничество может производиться также с помощью банкомата при попытке снять наличность, на котором устанавливается датчик, считывающий персональные данные.

    Какие бывают виды мошенничества

    «Ассортимент» разнообразных махинаций в наши дни существенно расширился, в основном благодаря приходу в повседневную жизнь современных технологий – таких, как интернет, сотовая связь, онлайн-шоппинг и банкинг. Однако традиционные виды мошенничеств также до сих пор процветают. Среди них можно назвать наперсточников, уличных мошенников, предлагающих купить драгоценные изделия, подставных лиц, устраивающих аварии и предлагающих договориться на месте. Одним из самых крупных и вовлекающих одновременно большое количество человек видом аферы является финансовая пирамида.

    Самые распространенные виды мошенничества

    Все самые распространенные виды мошенничества объединяются одним общим знаменателем – они осуществляются с учетом психологии потенциальных жертв аферистов. Аферы продумываются до мельчайших деталей и способны обмануть бдительность даже самых осторожных и внимательных людей. Именно поэтому необходимо помнить о том, что персональные данные, такие, как пароль, логин, номер банковского счета, кодовое слово, CVV2-код на банковской карте нельзя передавать в третьи руки.

    Любая попытка получить данные сведения должна настораживать, и может являться поводом для обращения в соответствующие органы.

    www.sravni.ru

    Мошенничества в банковской сфере

    Банковские мошенничества – привычное явление для банковской системы России.

    Мошенничества в банковской сфере с каждым годом становятся все изощреннее и изощреннее. Мошенники вертуозно продумывают новые способы совершения таких преступлений, нанося вред как банковской системе России, так и отдельным гражданам нашей страны.

    По просьбе ИАП «Экономическая безопасность» данную ситуацию комментирует эксперт отдела ЭКЦ н.п. ГУ по Краснодарскому краю, майор полиции, профессор кафедры уголовно-правовых дисциплин ЮИМ Татьяна Ценова.
    Рыночные мошенничества – достаточно распространенное явление в наши дни. Яркий пример данного вида коммерческого мошенничества — мошенничества в банковской сфере. Мошенничества, совершаемые в банковской сфере — проблема, беспокоящая правоохранительные органы многих стран мира.

    Спецагент ФБР Г. Мелзер указал на то, что банковские мошенничества наносят значительный ущерб, как отдельным гражданам, так и государству в целом. Именно поэтому, борьба с данным опасным явлением входит в перечень приоритетных вопросов, включенных в программу борьбы с экономическими преступлениями.

    В условиях рыночной экономики банк — это многопрофильная организация, выполняющая функции накопления свободных денежных ресурсов и осуществляющая деятельность по производству расчетов между организациями. В настоящее время банковская система России имеет двухуровневую структуру. Первый уровень — Центральный банк Российской Федерации с региональными представительствами в субъектах Российской Федерации. Второй уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации. Центральный банк РФ наделен функцией контроля и надзора за деятельностью коммерческих банков.

    Стоит согласиться с высказываниями К. Гавада и Ж. Стуфле о том, что законодатель обязан защитить вкладчиков банков не только от расточительства со стороны банкира по отношению к суммам, которые они ему доверили, но также и от не вполне грамотного управления банком, которое может угрожать его ликвидности, а значит, привести к невозможности для клиентов истребовать вложенные ими средства в случае необходимости или по наступлении определенного срока.

    Надзор за деятельностью коммерческих кредитных организаций основывается на принципе приоритета общенациональных государственных интересов. Основная задача Центрального Банка-обеспечение устойчивости кредитно-денежной системы государства.

    Все преступления, в зависимости от субъекта, совершаемые в банковской сфере можно условно разделить на три группы:

    1) преступления, совершаемые руководящими работниками банка;
    2) преступления, совершаемые служащими банка;
    3) преступления, совершаемые клиентами банка либо иными лицами.
    Для работников, выполняющих управленческие функции, характерны следующие нарушения: – несоблюдение нормативов, установленных Центробанком РФ,

    – обман учредителей банка,
    – предоставление органам банка недостоверных сведений, на основании которых выдается лицензия на осуществление отдельных банковских операций,
    – отказ от оплаты в установленный срок уставного фонда, резервного фонда,
    – незаконное использование в названии банка слов «Россия», «Российская Федерация», «государственный», «федеральный», «центральный» и производных от них слов и словосочетаний,
    – осуществление банком производственной, торговой, страховой и иной деятельностью, не являющейся банковской деятельностью,
    – незаконное получение межбанковского кредита,
    – уклонение от погашения задолженности по межбанковским кредитам,
    – задержка денежных переводов с целью «прокручивания» средств,
    – незаконное открытие пунктов обмена валюты,
    – осуществление банковских операций, не предусмотренных лицензией Центробанка РФ,
    – несанкционированные переводы денежных средств клиентов с целью уклонения от таможенных пошлин и налоговых сборов,
    – вложение средств, принятых на депозитные счета, в рискованные финансовые операции,
    – привлечение средств вкладчиков на основании заведомо ложной рекламы о выплате повышенных процентов,
    – выдача льготных кредитов знакомым и близким лицам.
    Известны случаи покровительственного отношения к коммерческим банкам со стороны работников-управленцев Центрального Банка России, в частности, в апреле 2007 года сотрудники милиции сообщили Центробанку РФ, что в одном из банков Южного федерального округа готовится отмывание 500 миллионов долларов. У этого банка лицензия была отозвана лишь спустя 8 месяцев.
    Служащими банка совершаются следующие преступления:
    – хищения с использованием мемориальных ордеров;
    – хищения, совершаемые посредством вступления в сговор с клиентом банка, путем увеличения остатка его личного счета с последующим разделением полученных средств;
    – хищения, совершаемые путем перевода денежных средств на собственные лицевые счета;
    – хищения, связанные, с округлением сумм, находящихся на счетах клиентов банка;
    – хищения, связанные с инсценировкой «арифметических ошибок», «неправильного исчисления процентов»;
    – «обналичивание» средств за определенное вознаграждение»;
    – выдача крупных кредитов (превышающих 5 процентов капитала банка) без уведомления членов правления либо членов кредитного комитета банка;
    – выдача необеспеченных залогом кредитов;
    – хищение, совершаемое путем занижения дохода, полученного в форме ссудных процентов;
    – хищение путем составления подложных документов, отражающих проведение клиринговых операций (взаимозачет встречных требований).

    В одном из краснодарских банков работал в отделе обслуживания кредитных карт сотрудник, который за несколько месяцев снял с карт индивидуальных клиентов и перевел на свой счет более 200 миллионов рублей.
    Похищал деньги маленькими суммами, чтобы законные собственники не сразу заметили недостачу на кредитных картах. Обналичивал украденное и, распоряжался ним, пока одна из жертв не заметила недостачу на счете и обратилась за разъяснениями к руководству банка …
    В зарубежной литературе выделяются следующие виды обманных операций, совершаемых банковскими служащими:
    – увеличение балансовой стоимости здания;
    – мошеннический выпуск акций акционерного капитала с последующим залогом этих акций для обеспечения ссуды;
    – фиктивные отчисления на счет расходов;
    – завышение отчислений на расходы и кража наличных денег в размере между фактической величиной статьи расхода и той суммой, на которую делалось отчисление;
    – завышенная оплата счетов, относящихся к статьям расхода, и последующее хищение оплаты;
    – фиктивное увеличение оплаты по жалованиям;
    – оплата личных обязательств;
    – оплата жалования вымышленным лицам;
    – хищения денежных средств путем подделки подписи клиента;
    – несанкционированные займы директорам, должностным лицам и служащим банка;
    – занижение сумм денежных сборов и ссудных процентов и скидок и превышение сумм возврата кредита;
    – фиктивные займы;
    – несанкционированное освобождение залога;
    – несанкционированные списывания со счета;
    – займы под неадекватное и не обладающее реальной стоимостью имущество.

    Считается, что основной причиной банкротств коммерческих банков становятся, как правило, не экономические условия, а недостатки в управлении и незаконные операции, неразумная политика в области предоставления ссуд. Довольно часто встречающейся формой завладения кредитными средствами банков являются мошенничества, связанные с вводом в оборот подложных банковских платежных документов.

    В середине 90-х годов прошлого столетия наблюдалась тенденция увеличения данного вида правонарушения. Наибольшее распространение получили мошенничества с подложными авизо. В настоящее время названная разновидность коммерческого мошенничества встречается относительно редко, однако все же она имеет место и, в частности, в кредитных учреждениях, в которых слабо используются современные средства связи.
    Организация системы расчетов между организациями имеет многоступенчатый характер. Все платежи организаций, заключивших договор с банком на расчетно-кассовое обслуживание, проходят через расчетно-кассовый центр банка России (РКЦ). Коммерческие банки в целях осуществления расчетных функций открывают корреспондентские счета в РКЦ Центробанка РФ. Расчеты по операциям коммерческих банков осуществляются через счета межфилиальных оборотов (МФО). Средством межбанковских расчетов является авизо.

    Авизо — это официальное уведомление одного банка, направляемое в адрес другого банка, о зачислении на счет клиента определенной суммы денег. Авизо оформляется на специальных бланках, где указывается его номер, дата, характер совершаемой операции, сумма и номер счета, наименование отправителя и адресата и другие данные.
    Авизо относится к документам строгой отчетности. Однако мошенники при слабом контроле государственных органов над звеньями банковской системы, низкой активности служб безопасности

    В начале 90-х годов ушедшего века только из коммерческих банков Чечни было направлено около 100 фиктивных авизо. Ущерб от данных операций исчислялся миллионами рублей. Преступные действия мошенников, вводящих в оборот подложные авизо, складываются из комплекса действий:
    – мошенниками приобретаются или изготавливаются бланки банковских кредитовых авизо;
    – изготавливается пакет оправдательных документов, отражающих движение товарно-материальных средств, составляются документы, подтверждающие достоверность существования платежной схемы, зафиксированной в кредитном авизо;
    – подыскивается соответствующее средство связи (телетайпный или телеграфный аппарат), с которого будет передано авизо;
    – определяются банки, счета которых будут использованы в преступной махинации;
    – налаживаются связи с работниками банков, через которых узнаются коды и шифры, рисунок печати банков; отправление авизо по соответствующему адресу;
    – через работников банка, задействованных в операции, контролируется момент принятия авизо банком, в случае необходимости, направляются документы, свидетельствующие о его достоверности;
    – после соответствующего денежного перевода в определенные коммерческие структуры со счета снимается сумма наличных денег.
    Множество преступлений совершаются в настоящее время лицами, пользующимися услугами банка. Наиболее распространенным преступлением в данной сфере является незаконное получение банковского кредита. В процессе совершения указанного преступления виновный предоставляет сфальсифицированные документы необходимые для получения кредита.
    Для получения банковского кредита предприятие должно представить следующие документы: – заявление; – технико-экономическое обоснование потребности в кредите; – план доходов и расходов на квартал, год; – копии документов, подтверждающих цель кредита; – документы, свидетельствующие о возможности погашения кредита; – лицензия на вид деятельности; – баланс: годовой и на последнюю отчетную дату, заверенную Государственной налоговой службой; – отчет о финансовых результатах; – проект кредитного договора; –договор залога или договор гарантии или поручительства, выписки об оборотах по расчетным счетам за последние 3-6 месяцев; – план-прогноз потоков денежных средств на период кредита; – справку о получении кредитов в других банках; – справку об уведомлении налогового органа о своем намерении открыть в банке ссудный счет.

    Состав преступления имеет место, если сфальсифицирован какой-либо один из перечисленных документов. При этом обман должен иметь материальный характер. Так, Г. и П. с целью хищения денежных средств по паспортам, принадлежащим Ф. и П., учредили два индивидуальных частных предприятия «Ликбез» и «Экстра», открыв расчетные счета этих предприятий в Советском филиале «Соцбанка» г. Волгограда. По кредитному договору № 14 П. получил в этом филиале банка ссуду в сумме 32 млн. руб, которая была зачислена на расчетный счет ИЧП «Ликбез».
    Затем П. 1 млн. 600 тыс. руб. перечислил страховой компании, а 30 млн. 400 тыс. руб. были перечислены на расчетный счет ИЧП «Экстра», где часть денег была обналичена и присвоена, а остальная часть денег на расчетные счета других предприятий, где они по сговору с их руководителями также были обналичены и переданы Г. и П.

    Данный пример наглядно иллюстрирует ситуацию, когда кредит либо ссуда получаются на подставных лиц. Наблюдаются факты залога одного и того же имущества, фальсификации залога. Имели место случаи, когда коммерческие банки, находящиеся на территории одного края (области), предоставляли кредит фирмам из других субъектов РФ. В качестве

    Нельзя забывать о том, что незаконное получение кредита влечет за собой не только материальный ущерб, но и иные виды ущерба. Эксперты Б.В. Волженкин, Л.Д. Гаухман, С.В. Максимов считают, что из-за незаконного получения кредита происходит снижение деловой активности, утрата доверия, поскольку информацию о незаконном получении кредитных льгот узнали деловые партнеры кредитора непосредственно после заключения соглашения, последствием анализируемого преступления могут быть банкротство организации-кредитора, нарушение режима его нормальной работы, в том числе срыв сделок, которые должны были иметь место в будущем, вынужденная неуплата налогов, уменьшение финансового оборота, невыполнение других принятых на себя обязательств, необходимость вынужденного сокращения штатов и т. д.

    Иным и распространенными формами коммерческого мошенничества в банковской сфере является завладение денежными средствами банков посредством использования технических средств связи. В настоящее время широкое распространение приобретает система безналичных расчетов с использованием международных кредитных карт. На территории стран СНГ распространены карточки системы «Виза-электрон», «Маэстро», «Мастер-кард» и др.
    Практически каждый банк имеет договор с названными электронными системами. Сущность этих операций заключается в том, что физическое лицо заключает с банком договор банковского вклада с использованием международной банковской карточки. В любой момент клиент банка имеет возможность обналичить карточку в банкомате и снять со своего счета необходимую сумму денег в рублях либо в иностранной валюте. Для снятия наличных денег клиенту необходимо набрать на устройстве банкомата «пин-код».

    Последний известен только владельцу карточки и операционному центру данной системы безналичных расчетов. Снятие денег со счета может происходить также посредством кассовых банковских операций. В этом случае держатель кредитной карточки передает карточку кассиру-операционисту вместе с документом, удостоверяющим личность, после чего кассир, ознакомясь с компьютерными данными о счете владельца, выдает заявленную сумму.
    Рассматриваемая система безналичных расчетов считается наиболее безопасной, поскольку деньги вкладчика надежно защищены от преступных посягательств. Если происходит утрата карточки, владелец счета по телефону уведомляет банк, после чего банк направляет в операционный центр стоп-лист, и все операции по данному счету немедленно прекращаются.
    Похищение карточки может повлечь снятие наличности со счета в ситуации, если похитителю известен «пин-код», который может стать похитителю известен из услышанного разговора между пользователями карточки, обнаружен в записной книжке, из информации, переданной родственниками владельца счета. «Пин-код» может быть подсмотрен похитителем и при обналичивании карточки. В последнее время стало популярно считывание «пин-кодов» с банкоматов, т. е. фрикерство.
    Через Интернет мошенниками заказываются приборы для фрикерства, которые позволяют считывать «пин-коды», аппараты для изготовления платежных пластиковых карт. Далее они действуют по следующей схеме: считывают у банковских клиентов настоящие «пин-коды» и переносят их на самодельные дубликаты названных карт, зная, что компьютер проверяет исключительно цифровые данные клиентов, а не их фамилии, имена, отчества и т. д., а потом снимают со счетов законных собственников платежных пластиковых карт денежные средства.

    У россиян, в основном, не принято как, например, у американцев, еженедельно производить проверку своих счетов по распечаткам, чем и пользуются преступники, благодаря этому они свободно могут совершать хищения на крупные суммы довольно долгое время, пока счет не станет пустым или почти пустым. В следственной практике имел место случай, когда фрикеров смогли задержать лишь благодаря бдительности торгового персонала магазина, в который они пришли ночью. Картридеры (считывающие устройства) не всегда читают самодельные карты. И, когда оператор провела карту покупателей несколько раз через считывающее устройство, но связь так и не установилась, она решила на всякий случай сохранить чеки от покупок подозрительных клиентов.
    Так удалось выйти на след преступников: при проверке оказалось, что их карты «Виза» и «Мастер-кард» оказались поддельными. Достаточно долго они отоваривались в магазинах Краснодарского края, делая дорогостоящие покупки 1. Другой пример. Информация о том, что карты «Альфа-Банка» не читаются в краснодарских банкоматах стала появляться начиная с 6 декабря 2010 года на форумах, на интернет-сайтах, внутренние источники банка сообщали своему руководству о неполадках.
    В итоге оперативно было заблокировано семь тысяч карт скомпроментированных предположительно в банкоматной сети одного из краснодарских банков. Карты «закрыли» для защиты интересов клиентов, так как выяснилось, что их пин-коды стали известны мошенникам. Благодаря этому хакеры не успели снять деньги со счетов «Альфа-Банка» 2. Интересен и следующий случай. Эта афера началась со знакомства по Интернету.
    Хакер из Петербурга В. Плещук передал информацию новосибирцу Е. Аникину, а тот-другим хакерам – эстонцу С. Цурикову и двум американцам, о том, что обладает секретными данными одного из шотландских банков — электронными кодамИ, которые записываются на пластиковые карточки клиента. Стоит только подделать карту, внести данные коды и, можно получить деньги через банкомат. Подельники изготовили фальшивые карточки с необходимыми кодами и запрограммировали наличие солидных денег на счетах.
    У шотландского банка RBS Worldpay имеются филиалы по всему миру. Для того, чтобы снять деньги как можно с большего количества банкоматов, хакеры нашли исполнителей в различных странах, которые обналичили деньги в 280 городах мира и, оставив себе комиссионные, переслали деньги своим виртуальным боссам 1. Завладение денежными средствами банка может происходить посредством незаконного списания средств с компьютерных систем банка.
    Сущность данного способа хищения заключается в том, что специалист в области компьютерной техники проникает в компьютерную сеть банка. Это достигается взламыванием компьютерных замков, кодов и т.д. Списание средств происходит путем несанкционированного овердрафта.

    Все изложенное выше — далеко не полный перечень банковских мошенничеств. Борьба с ними должна вестись на государственном уровне более активно, защищая и банковскую систему Российской Федерации и, ее граждан доверивших свои сбережения банкам.

    www.faito.ru