Страховые случаи при страховании квартиры

От чего защищает страховка квартиры?

Страхование квартиры является самым популярным видом страхования имущества. Оно дает возможность не переживать о сохранности ценностей или о дорогом ремонте. Как правило, стандартный страховой пакет включает покрытие следующих рисков:

Страхование квартиры может быть комплексным

  1. Пожар
  2. Короткое замыкание
  3. Взрыв
  4. Затопление
  5. Наезд транспортных средств
  6. Падение на объект страхования предметов
  7. Удар молнии
  8. Кража, грабеж
  9. Умышленное уничтожение или повреждение имущества другими лицами
  10. Террористический акт
  11. Проникновение в квартиру жидкостей из других помещений, не принадлежащих вам
  12. Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки. Однако вы всегда можете добавить дополнительные риски к своему страховому полису.

    Оформляя страховой полис, у вас есть возможность выбрать категории имущества, повреждение которых будет покрывать страховка:

  13. конструктив (стены, балконы, окна, перекрытия);
  14. коммуникации, инженерное оборудование;
  15. внутренняя отделка квартиры (настенные и напольные покрытия, встроенная мебель, элементы декора);
  16. мебель, бытовая техника, предметы домашнего обихода;
  17. ценные вещи (антиквариат, меховые и кожаные изделия, драгоценности).
  18. Здесь также выделяют комплексный подход к страхованию. То есть вы покупаете страховку не на одну категорию имущества, а сразу на несколько. В основном страховые компании предлагают именно комплексное решение, которое, естественно, дороже.

    Обязательно стоит сказать, что при умышленном причинении вреда своему имуществу с целью получить страховое возмещение – денег вы не получите, потому что это не является страховым случаем. А вот уголовное наказание такие действия повлечь могут.

    Если же третьи лица совершили в отношении вашего имущества умышленные действия, влекущие его повреждение или уничтожение, – тогда это страховой случай и выплаты должны быть произведены.

    Говоря о третьих лицах, стоит упомянуть страхование гражданской ответственности. Оно поможет избежать непредвиденных расходов, если вы, к примеру, затопили соседей или по вашей вине случился пожар. Более того, некоторые страховые берут на себя все вопросы с урегулированием конфликтов и ведут переговоры, что значительно облегчает жизнь страхователя.

    При оформлении страховки квартиры, за отдельную плату у страховой компании можно приобрести даже такие дополнительные услуги, как: выплаты без учета износа имущества, аренда временного жилья, хранение вещей, сбор документов и оплата расходов на их получение, замена замков и уборку после бедствия.

    Оформление страхового полиса

    Существует два способа оформления страхового полиса:

  19. Экспресс-оформление, или коробочное предложение.
  20. Индивидуальное оформление, или классический продукт.
  21. Первый способ – быстрый, он занимает 15–30 минут, не требует осмотра, описи, оценки имущества. Вы выбираете только страховую сумму и лимиты на категории имущества. Допустим, ваша страховая сумма равна 1,5 млн рублей и вы застраховали две категории имущества (внутреннюю отделку и движимое имущество), лимитом по 750 000 рублей на каждую категорию. При возникновении страхового случая возмещение по каждому из этих пунктов будет не выше установленного лимита.

    Минус такого предложения в том, что при наступлении страхового случая, размер возмещения страховая компания будет определять, опираясь на условия договора, так как никакой предварительной оценки вашего имущества не было. Свои обязательства компания выполнит, а выплатой клиент может остаться разочарован. Еще один недостаток: обычно вы можете прописать дополнительные риски к коробочному предложению, но убрать из него ничего нельзя.

    Если у вас дорогой ремонт и много ценных вещей в квартире – выбирайте индивидуальную страховку

    Второй способ, индивидуальный, более времязатратный, но вы сможете предусмотреть именно те условия, которые важны для вас. К вам придет сотрудник страховой компании или страхового агента, осмотрит и оценит имущество, которое вы хотите застраховать.

    Здесь есть возможность исключить маловероятные риски из страховки, например, наезд транспортного средства, если вы живете на пятом этаже. И включить важные для вас, например, битье оконных стекол, если в вашем районе такое происходит часто.

    При индивидуальной страховке вы можете выбрать способ установления размера компенсации, если возникнет страховой случай. Есть такие варианты, как:

  22. по экспертной оценке
  23. по предоставленным вами чекам
  24. по иной договоренности
  25. Стоит оговориться, что с оформлением страховки квартиры могут возникнуть проблемы, если дом, в котором она расположена, имеет деревянные перекрытия, или если он ветхий и подлежит сносу. Застраховать коммунальную квартиру, комнату в ней или общежитие тоже станет проблематичным.

    Подводя итог, можно сказать, что страховка квартиры обеспечит спокойствие хозяевам, если она предусматривает реально возможные риски, страховая сумма действительно может покрыть ущерб, а способ определения размера страхового возмещения вас полностью устраивает.

    prosto.insure

    Страхование квартиры

    Обычный полис или коробочный продукт?

    При страховании квартиры вы можете остановить свой выбор как на обычном страховом полисе, так и на одном из коробочных продуктов, массово представленных на рынке.

    Безусловными преимуществами коробочного продукта являются низкая стоимость полиса, а также скорость заключения договора, поскольку имущество страхуется без осмотра. К недостаткам можно отнести ограниченный набор рисков и фиксированную сумму страхового возмещения.

    Таким образом можно смело рекомендовать коробочное решение для квартир эконом-класса с бюджетной отделкой.

    Для остальных квартир, включая апартаменты класса люкс, рекомендуется выбрать классический продукт.

    Достоинства такого решения:

  26. индивидуальный набор рисков, покрывающий Ваши потребности;
  27. достойная сумма страхового возмещения, равная полной стоимости квартиры с отделкой и иным имуществом;
  28. полноценная защита на случай полной гибели недвижимого и движимого имущества.
  29. Недостатки: более высокий страховой тариф (0,25–0,6% от совокупной стоимости квартиры и имущества), необходимость проведения осмотра специалистом страховой компании. В большинстве случаев возможно снизить стоимость классического полиса путем включения франшизы.

    Как правило, договор страхования квартиры заключается на один год.
    Кстати, застраховать квартиру, находящуюся в банковском залоге (приобретенную по ипотеке) вы можете только по классической схеме. До недавнего времени такое же ограничение действовало и при страховании квартиры для сдачи в аренду.

    Покрываемые имущественные риски

    Как правило, полис страхования квартиры обеспечивает защиту вашего имущества при наступлении одного из следующих событий:

  30. Пожар, взрыв бытового газа
  31. Залив, повреждение водой
  32. Падение деревьев, летательных аппаратов, наезд транспортных средств
  33. Стихийные бедствия
  34. Кража со взломом, грабеж
  35. Противоправные действия третьих лиц
  36. Диверсия, терроризм
  37. Каждая страховая компания может определить свой фиксированный набор рисков, от страхования которых вы не вправе отказаться. При этом вы можете включить в условия полиса защиту от дополнительных рисков.

    Категории защищаемого имущества

    Полис страхования квартиры включает в себя защиту имущества по одной или нескольким категориям:

    Конструктивные элементы: потолок, стены, инженерные системы, перекрытия, окна и входные двери.

    Как правило, при покупке квартиры по ипотечной программе страхуются только конструктивные элементы. Такой полис помогает защитить жилье от тотальной гибели в результате взрыва бытового газа, пожара или стихийного бедствия.

    Страховой тариф находится в диапазоне от 0,08% до 0,4% рыночной стоимости квартиры.

    Внутренняя отделка: напольные, настенные, потолочные покрытия, декоративные элементы, а также межкомнатные двери и встроенная мебель.

    Враги богатой внутренней отделки – пожары и затопления. Эта опция особенно актуальна для владельцев квартир в старых домах. В таких домах повышен риск получения ущерба из-за высокой степени износа электропроводки и иных инженерных коммуникаций.

    Страховой тариф находится в диапазоне 0,35–0,7% от стоимости отделки.

  38. Техническое оборудование: ванны с гидромассажем, душевые кабины, сантехническое оборудование, системы вентиляции и кондиционирования, охранные системы, индивидуальное оборудование для просмотра спутниковых каналов.
  39. Движимое имущество: мебель, предметы интерьера, аудио-видео и бытовая техника.

    Основные риски — залив водой или пожар. Застраховать движимое имущество вы можете только «в одном флаконе» с внутренней отделкой и техническим оборудованием.

    Страховой тариф составляет 0,4–1,0% от стоимости застрахованного.

    Ценное имущество: предметы искусства, ювелирные изделия, изделия из меха.

    Для этой категории имущества на передний план выходит риск грабежа или кражи со стороны третьих лиц.

    Страховой тариф составляет 0,7–1,5% от стоимости имущества.

    Комплексный подход подразумевает заключение полиса страхования квартиры сразу по нескольким категориям. При этом страховой тариф составит от 0,2% до 0,6% от общей стоимости застрахованного имущества.

    Дополнительно вы можете застраховать гражданскую ответственность перед вашими соседями на случай, если их квартирам или им самим будет причинен вред по вашей вине или по вине ваших домочадцев.

    Страхование от несчастного случая вас и ваших близких – дополнительная степень защиты, которую может обеспечить договор страхования квартиры.

    trustable.ru

    Unicorn. Коллективный Разум

    Научный подход к деньгам и к жизни!

    Страхование квартиры во всех деталях

    Ну вот, наконец-то у вас закончился ремонт — новенькая отделка, новенькая мебель. А в соседнем подъезде соседи опять затопили 4 этажа. На работе ходят страшилки об участившихся попытках взлома квартир. Вы стали чаще задумываться о способе обезопасить свое имущество? В этой статье мы будем разбираться от чего и как можно застраховать жилье, и какие подводные камни можно избежать в общении со страховыми компаниями. Добровольное страхование квартиры — отвечаем на все вопросы!

    Рынок имущественного страхования в России разрастается с каждым годом — совершенствуются программы страхования, внедряются лояльные тарифные сетки, ведется активная работа с населением. Но, несмотря на все усилия, статистика пока печальная — регулярно страхуют свои квартиры только 8% граждан. На фоне ипотечного кредитования этот показатель несколько возрос, но факт остается фактом — не имеем мы такой привычки, ежегодно страховать квартиры.

    Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.1997 года определяет добровольный характер страхования любых имущественных интересов. Ни Конституция РФ, ни какие-либо другие законодательные акты к страхованию также не вынуждают.
    В статье мы разберемся, что и от чего можно застраховать, как это сделать, а главное на чем можно сэкономить.

    Добровольное страхование квартиры: что можно застраховать?

    Итак, что можно застраховать по договору добровольного страхования квартиры:

    1. Конструктивные элементы квартиры — стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
    2. Инженерные коммуникации — системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
    3. Внутреннюю отделку — напольное покрытие, обои, элементы декора.
    4. Мебель.
    5. Бытовую технику.
    6. Предметы антиквариата, драгоценности, коллекции.
    7. Кожаные и меховые изделия.

    Универсальные страховые программы, обеспечивающие защиту сразу нескольким уровням имущества, называются комплексными. Страхование жилья в комплексе с отделкой и имуществом обойдется в несколько раз дороже страхования коробки, но большинство рисков связано именно с начинкой вашей квартиры, стены и перекрытия при этом остаются невредимыми.

    Все популярнее сегодня становится страхование гражданской ответственности перед соседями . Не секрет, что пострадавшие по вашей вине соседи всеми способами стараются приукрасить нанесенный ущерб, огромных сил и нервов стоит мирно разрешить такую ситуацию и уж наверняка очень затратно.

    Страховая компания берет на себя урегулирование последствий потопа, пожара, замыкания в сети и прочих бедствий, профессионально проводит оценку, а самое главное — ведет все переговоры.

    От чего можно застраховаться?

    Все, от чего нас может застраховать СК, называется рисками .

  40. стандартными — минимальный набор рисков, включаемый практически во все стандартные договора;
  41. расширенными — с широким спектром покрытия;
  42. специальными — косвенно связанные с причиненным ущербом.
  43. Стандартный набор рисков определяется внутренними правилами страховой компании и, как правило, включает:

  44. пожары;
  45. наводнения;
  46. противоправные действия третьих лиц (взломы, кражи, умышленные поджоги, террористические акты и т.д. по Уголовному Кодексу);
  47. потопы;
  48. падения летательных аппаратов;
  49. наезд автотранспортных средств;
  50. взрывы техногенного характера.
  51. В расширенный список рисков могут входить:

  52. бой стекол;
  53. разрушения от падения деревьев, бетонных столбов;
  54. повреждения бытовой техники вследствие перепадов напряжения;
  55. заливы вследствие поломки стиральных машин, сильных осадков, боя аквариумов;
  56. неосторожные действия подрядных организаций при проведении ремонтных работ;
  57. повреждение системы кондиционирования из-за низких температур;
  58. повреждение имущества под воздействием конденсата/пара.
  59. Специальные риски включают:

  60. транспортные расходы, связанные с экстренным возвращением из командировки или места отдыха по причине наступления страхового случая;
  61. расходы по аренде жилья на время восстановления квартиры (уровень арендуемого жилья оговаривается условиями договора);
  62. потери арендной платы в период восстановления квартиры (при наличии официального договора аренды);
  63. расходы по демонтажу, утилизации поврежденного / уничтоженного имущества.
  64. Каждый дополнительный риск в пакете страхового договора — это плюс несколько сотых к страховой премии. Страховые компании всегда идут на встречу и включают отдельные риски даже в универсальные договора, а вот исключить неактуальные для вас пункты в экспресс-оформлении вряд ли удастся. Наш совет: внимательно изучайте договор, а лучше составляйте его индивидуальным способом.

    Способы оформления страхового полиса

    Приобрести полис добровольного страхования квартиры можно двумя способами:

    • индивидуальным;
    • экспресс — оформлением.
    • Индивидуальный способ подразумевает проведение осмотра квартиры, оценки имущества и вложенных в ремонт средств, описи ценностей, бытовой техники.

      Оформляя страховку индивидуально, вы выбираете один из трех вариантов установления размера компенсации:
      1. По экспертной оценке.
      2. По сумме чеков, оплаченных за имущество, ремонт.
      3. По договоренности сторон.

      Недостаток способа — длительная процедура оформления полиса.

      Экспресс — оформление занимает гораздо меньше времени, так как не требует осмотра и оценки имущества. Обычно страховая сумма ограничивается предложением страховщика и выбирается клиентом на собственное усмотрение.

      Недостаток способа — единый тариф, определяющий сумму страхового платежа.

      Например, страховой тариф — 0,25%. Вами выбрано страховое возмещение в размере 500 000 руб.
      Страховой платеж = 500 000*0,25% = 1250 руб.

      И эта сумма на 40 — 50% выше, чем можно было бы внести по первому способу.

      Оформление страховки экспресс — способом займет 15 — 20 минут, однако впоследствии определение размера ущерба может затянуться не на одну неделю. Сложность будет состоять в том, что предварительно опись имущества не составлялась, сколько что стоит тоже не прописывалось, поэтому размер компенсации предлагает вам страховая компания на свое усмотрение (с учетом износа и прочих только им понятным методов).

      Если вы не согласны с такой оценкой ущерба, смело обращайтесь к независимым оценщикам и идите в суд.

      Как формируется страховой платеж?

      Размер страхового платежа может быть:

      Фиксированная стоимость используется для комплексного стандартного страхования или же для массового привлечения новых клиентов.

      Например, жителям определенного района, в котором находятся типичные многоквартирные дома приблизительно одного года постройки, предлагают застраховать свою квартиру по ставке 0,15% от желаемой суммы возмещения. Предложение хорошее, но прежде, чем приобрести такой полис, стоит все-таки почитать договор. Может быть, страховщик предлагает страховку несущих конструкций от цунами или землетрясения, которые в вашем регионе сродни мифической легенде.

      Наиболее правильная и поэтому чаще применимая, стоимость диффенцированная , то есть составленная из множества параметров. Например, регион размещения недвижимости, город, район, микрорайон и даже улица.

    • вид жилья (частный дом, квартира, технические постройки);
    • этажность;
    • наличие самостоятельных переделок в инженерных коммуникациях;
    • материалы, используемые при отделке;
    • наличие пожарных и охранных сигнализаций;
    • размеры и качество окон (например, деревянные или пластиковые, глухие или открывающиеся, с антивандальными замками, решетками и т.д.).
    • При установлении страхового тарифа компании пользуются статистикой, полицейскими сводками и даже метеопрогнозами. Над составлением тарифов работают профессиональные аналитики, целые отделы, а иногда и отдельные фирмы.

      Способы сэкономить на страховом полисе

      Задача страхового агента включить в договор максимальное количество объектов и рисков, тем самым увеличив размер страхового взноса.
      Будьте готовы парировать большинство заученных и избитых фраз, и запомните несколько простых советов, как можно сэкономить при оформлении полиса.

      Во-первых, пользуйтесь индивидуальными программами, предусматривающими осмотр объекта страхования и застрахованного имущества. Тариф по таким программам ниже.

      Во-вторых, установите в квартире охранную сигнализацию, а в идеале и систему удаленного обнаружения протечек. Изначальные капиталовложения окупятся не за один год страхования, однако пользы принесут значительно больше.

      В-третьих, исключите явно нерациональные риски. Например, для квартир, расположенных выше 1 этажа, риск наезда автотранспорта сводится к нулю.

      В-четвертых, воспользуйтесь франшизой. Если вы согласитесь брать на себя незначительные суммы ущерба, в пределах 5 000 — 10 000 руб., страховая предложит куда более выгодный тариф.

      И в-пятых, в случае крайней необходимости страхуйте квартиру только на время длительных отлучек или отпуска.

      Такой полис получится дешевле, но в сравнении со стоимостью годового тарифа вы немного проиграете. Здесь уместно будет застраховать не только квартиру, но и ответственность перед соседями. Ведь вовремя вызвать сантехника в случае порыва трубы уже не удастся.

      И еще совет для владельцев автомобилей: если вы оформляете КАСКО, уточните в своей страховой компании, не положена ли вам скидка на второй страховой продукт. Значительную скидку можно получить и за безубыточность первого договора, то есть если с вашим автомобилем страховые случаи не наступали.

      Хочу предостеречь — снижать стоимость полиса сокрытием фактов о вашем жилье — это все равно, что отказаться от возмещения добровольно.

      Если вы не укажите, что вас регулярно топят соседи, а при очередном потопе потребуете возмещения, юристы страховщика с легкостью восстановят факт мошенничества и законно откажут вам в выплатах. Аналогично не стоит скрывать факт временного проживания в квартире, частые и длительные командировки, предстоящий ремонт с заменой труб и батарей и т.д.

      Муниципальное страхование

      Жители Северного и Западного административных округов Москвы в своих квитанциях на оплату коммунальных услуг находят строчку «Страхование». К чему она обязывает? Или какую возможность предлагает? Давайте разбираться.

      В 1997 году Правительство Москвы совместно с СК «АльфаСтрахование» создало программу защиты имущественных интересов горожан в виде муниципального добровольного страхования квартир, коммунальных комнат, а также их внутренней отделки и инженерных систем.

      Способ оформления — экспресс, без осмотра объекта страхования.

      Страховой полис приходит по почте, посещать отделение компании при этом не нужно.

      Программа действительно добровольная и ни к чему не обязывает. Просто каждый владелец квартиры или ее арендатор может на льготных условиях застраховаться от рисков, связанных с пожарами, взрывами (в том числе террористическими), авариями на линиях водо-, газо и электроснабжения, порывами труб и канализации (даже за пределами квартиры), шквальным ветром, смерчами и ураганами.

      На сайте страховой компании есть калькулятор, в котором, указав улицу, дом, квартиру и метраж, можно рассчитать размер платежей.

      Программа предлагает на выбор 2 суммы страхового покрытия на 1 кв.м.:
      • основную — в размере 36 300 руб.;
      • альтернативную — 54 450 руб.

      Для основного предложения страховой взнос можно разбить на 12 месяцев и равными частями выплачивать на протяжении года; для альтернативного — вносить страховой платеж нужно единовременно.

      Например, квартиру площадью в 36,31 кв.м. можно застраховать по основному тарифу на общую сумму возмещения: 36,31 * 36 300 = 1 318 053 руб. и при этом за полис платить ежемесячно 48,29 руб.

      А по альтернативному предложению размер возмещения будет равен:
      36,31 * 54 450 = 1 977 079,50 руб. и внести нужно 1 платеж — 871,44 руб.

      Кроме оплаты через квиток страховые платежи принимаются с банковских карт, терминалов, электронных кошельков.

      Ответственность за выплату страхового возмещения СК «АльфаСтрахование» и Правительство Москвы делят в пропорции 70 / 30 или 80/20, в зависимости от выбранного варианта покрытия.

      Что делать при наступлении страхового случая

      Заключая договора страхования, мы все-таки надеемся, что он нам не пригодится. Но если страховой случай наступил…

      Памятку о порядке действий при страховом случае нужно держать в доступном месте и желательно не в самой квартире, подойдет бумажник или бардачок автомобиля.

      Итак, пункт первый: примите все возможные меры для спасения вашего имущества (пункт касается потопов, пожаров и т.д.), бездействие приравнивается к умышленной порче.

      Обязательно вызовите соответствующую экстренную службу — аварийную, милицию, пожарников, сотрудников ЖЭКа, которые документально зафиксируют и оформят происшествие.

      Затем необходимо по горячей линии оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая. На различные случаи предусмотрены разные сроки оповещения — в основном до 12 — 24 часов, нарушать их нельзя.

      До приезда аварийного инспектора сохраните место происшествия в максимально нетронутом виде. Если приблизительная сумма ущерба не предусматривает выезд представителя страховой, уточните в какие сроки вам необходимо подать заявление на выплату возмещения.

      Помните, что начинать ремонт квартиры или утилизировать уничтоженное/поврежденное имущество без разрешения страховой компании нельзя.

      К встрече со страховым инспектором нужно готовиться, необходимый пакет документов будет включать:
      • оригинал паспорта и ИНН;
      • письменное заявление с перечнем застрахованного поврежденного имущества;
      • оригинал страхового договора;
      • акт/справка /заключение, составленные государственной службой;
      • правоустанавливающие документы на квартиру.

      Страхование недвижимости — дело добровольное и менее популярное, чем полисы КАСКО. Практика показывает, что обращаются в страховые компании люди или недавно купившие квартиру, или недавно завершившие в ней ремонт. То есть те, кто совсем недавно расстался с внушительной суммой денег и боится, чтобы трата не стала напрасной. Определите для себя ценность своего жилья, имущества, взвесьте все за и против. Иногда страховка — это залог спокойного сна и крепких нервов, а это уже немало!

      antines.ru

      Страхование квартиры: практичные советы по поводу того, как правильно заключить договор с компанией, чтобы на 100% получить деньги

      Неприятности с квартирой, как водится, случаются неожиданно, и чтобы справиться с ними нужны немалые деньги. Если квартира застрахована, деньги на ее ремонт или на покупку нового жилья дает страховая компания. Какие объекты, от каких бед и по каким программам можно защитить с помощью страховки, журнал Metrinfo.Ru уже рассказывал. Однако мало застраховать имущество, гораздо важнее получить возмещение при страховом случае.

      Поэтому теперь портал www.metrinfo.ru решил разобраться, как избежать проблем с выплатами.


      Сложный выбор

      Покупка страхового полиса, особенно «коробочного продукта» — процесс, на первый взгляд, не очень сложный («Страхование квартиры: классика жанра или экспресс-программы. Выбор зависит от ценности имущества, вашего кошелька и …характера»). Однако надо быть уверенным, что компания выполнит свои обязательства перед клиентом. Ведь страховка – это не просто товар, а отложенная услуга.

      Начать нужно с выбора страховой компании: «Учитывая, что количество страховщиков на рынке продолжает неуклонно сокращаться и не все компании, уходя, выполняют свои обязательства перед страхователями, к выбору нужно подходить с большой ответственностью», — говорит Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах».

      Сами страховщики советуют выбирать крупнейших операторов отрасли (по объемам собранной премии), действующих на рынке не менее 10 лет. «Они обладают максимальным запасом финансовой устойчивости, заботятся о развитии долгосрочного сотрудничества с клиентом, а потому наиболее аккуратны и оперативны в урегулировании убытков», — говорит Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц компании «Росно». «А также обладают большим опытом в страховании и могут предложить оптимальные по соотношению «цена-качество» условия», — добавляет Любовь Кононенко, заместитель начальника отдела страхования имущества физических лиц департамента андеррайтинга и урегулирования убытков СК «Согласие». Крупные компании имеют хорошую агентскую сеть, а значит, договор страхования можно будет заключить с агентом, который подъедет в офис или домой. И к тому же многие лидеры рынка уже давно обзавелись интернет-магазинами.

      Однако не достаточно открыть рейтинги и посмотреть, кто там на первом месте. Нужно понять, кто первый именно по страхованию имущества. «Посмотрите, какой вид страхования преобладает в портфеле у компании. Если подавляющую долю занимает автострахование (ОСАГО и КАСКО), то лучше поискать другого страховщика, так как это менее стабильный и более убыточный вид страхования, — советует Александр Блайвас (Росгосстрах), — а у компаний более надежных и обладающих долгосрочными перспективами на рынке автострахование обязательно уравновешивается иными видами страхования с невысокой убыточностью (к ним, кстати, относится и страхование имущества. – От ред.). Также необходимо обратить внимание на соотношение сборов и выплат: если уровень выплат маленький, значит, скорее всего, компания платит неохотно, а если он зашкаливает за 80%, можно предположить, что деньги на выплаты у компании могут скоро закончиться. А еще стоит оценить филиальную сеть компании, так как разветвленная сеть позволяет распределять риски между регионами». «Также не лишним будет узнать были ли страховые случаи по подобным продуктам, как быстро происходило урегулирование убытка, каков был размер выплаты и т.д.», — добавляет Олег Тырнов, руководитель отдела интернет-продаж страхового оператора «Брокер 24».

      Ну а подробную информацию о каждой страховой компании можно найти в авторитетных финансовых изданиях и на сайте Федеральной службы страхового надзора. Кстати, этот орган наблюдает за деятельностью страховщиков, и если какая-то компания несправедливо отказывает в исполнении своих обязательств, именно туда лучше всего направить жалобы до обращения в суд. На практике проверено, что такой подход часто помогает получить выплату.

      Выбирая страховщика, обязательно стоит расспросить знакомых, где страховались они, были ли у них выплаты и как урегулировался убыток. Полезно почитать отзывы на тематических сайтах, правда, стоит учитывать, что, во-первых, отзывы ныне часто пишут и по заказу, а во-вторых, люди, которые вовремя получили выплату в полном объеме, вряд ли станут тратить время на положительный отзыв.

      Когда же круг страховых компаний выбран, можно переходить к выбору программы страхования. «Стоимость страховки при этом не должна являться определяющим фактором. Наоборот, если компания предлагает тарифы в несколько раз ниже, чем у конкурентов, стоит задуматься о том, насколько она готова к страховым выплатам», — предупреждает Артем Искра («Росно»). К тому же за низкой ценой могут скрываться ограниченный набор страховых рисков (например, только пожар и землетрясение, которое в Москве практически не реально) и жесткие условия получения страховой выплаты, например, требование подать заявление о страховом случае в течение суток, когда обычно на это отводится 5-7 дней. Тем не менее стоимость страховки, конечно, важный аргумент, и нередко бывает, что при одинаковом наборе рисков и примерно одинаковых условиях и правилах страхования в одной вполне неплохой компании цена значительно ниже, чем в другой. И потом, кому-то ведь не составит труда выполнить жесткие требования страховщика ради экономии.

      «При выборе страховой программы надо понять свои потребности – что больше всего угрожает квартире и, соответственно, от чего надо страховать, а также сколько времени можно потратить на заключение договора страхования. В зависимости от этого делается выбор между экспресс-программой и классическим страхованием», — говорит Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УРАЛСИБ». Квартиры с дорогим ремонтом и ценным имуществом лучше страховать по классическим программам, составляя подробную опись всех ценностей — так защита будет надежнее. И конечно, лучше заключать договор на полную стоимость имущества, иначе выплата, скорее всего, не покроет всего ущерба.

      «Нужно обращать внимание и на наполнение того или иного из выбранных рисков и на ограничения в страховом покрытии», — советует Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование». Например, у одного страховщика в риск «стихийные бедствия» может входить и ураган, и землетрясение, и наводнение, и град, и шквалистый ветер, а у другого лишь землетрясение да цунами. Или в одной компании ущерб, например, от залива будет оплачиваться независимо от того, откуда в помещение проникла вода, а в другой заливом могут считать лишь проникновение воды из поврежденных систем водоснабжения и канализации.

      «И еще два важных вопроса, на которые следует обратить внимание, — это наличие и размер франшизы и установленные лимиты по конструктивным элементам, отделке и предметам движимого имущества в «коробочных продуктах», — говорит Татьяна Ходеева («АльфаСтрахование»). Если в полисе обозначена франшиза, то ущерб, меньший, чем сумма франшизы, будет возмещать сам страхователь, а страховая компания подключится, только когда убытки будут больше. Это удобно, так как немного удешевляет стоимость полиса, а по мелким страховым случаям не будет нужды собирать бумаги из компетентных органов и ходить к страховщикам, но если хочется полной защиты, франшиза не подойдет. Стоит отметить, что по классическим программам страхователь волен сам решать вопрос с франшизой, а во многих «коробочных продуктах» она устанавливается автоматически и составляет 0,5 — 1% от страховой суммы. Что же касается лимитов ответственности, важно, чтобы они более-менее соответствовали действительному положению вещей. Например, если установлены лимиты 60% от страховой суммы — «конструктив», 20% — отделка и 20% — домашнее имущество, то и выплаты будут в такой же пропорции. Допустим, при страховании квартиры в общей сумме на 10 млн руб. (6 млн конструктивные элементы, и по 2 млн на отделку и имущество) произойдет залив, в результате которого пострадает отделка на 2,5 млн руб., но совсем не пострадает «конструктив». Страхователь получит лишь 2 млн руб. в соответствии с лимитом ответственности по отделке. Поэтому если в квартире дорогой ремонт, лучше выбирать продукт с бОльшим лимитом ответственности по отделке. Если же имущество дорогое, а отделка самая обычная, оптимальнее программа с бОльшим лимитом ответственности по имуществу.


      Читаем договор и правила

      Даже если программа страхования и стоимость полиса полностью удовлетворяют, не стоит спешить с подписанием договора, не прочтя внимательно всех его пунктов и не изучив правила страхования.

      «Внимательно ознакомьтесь с рисками и исключениями из них, с порядком выплат и списком документов, которые необходимо будет собрать, чтобы подтвердить ваш имущественный интерес и наступление страхового случая», — советует Артем Искра («Росно»). Также немаловажны сроки сбора необходимых бумаг, порядок заявления о страховом случае, условия получения выплаты без обращения в компетентные органы (если такая возможность, конечно, предусмотрена). «Вообще, страхователям нужно сформировать четкое представление о своих обязанностях по договору: в какие сроки оплачивать страховую премию, как действовать при наступлении страхового случая, в какие сроки информировать страховую компанию и каковы могут быть последствия неисполнения обязанностей», — говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Как правило, все нарушения и неисполнение обязанностей чреваты отказом в урегулировании убытка.

      Подписывая договор, нужно учитывать, что выплата страхового возмещения, как правило, производится с учетом амортизационного износа, поэтому надо выяснить, какой процент амортизации установлен в той или иной страховой компании.

      Не стесняйтесь задавать любые вопросы, ведь отвечать на них – работа специалиста страховой компании, и у страхователя не должно остаться никаких сомнений и непонятных ему моментов. «Всегда действует правило: чем большую ясность получаешь на этапе заключения договора, тем меньше проблем возникнет при урегулировании убытков», — утверждает Александр Блайвас (Росгосстрах).

      Всегда стоит проверять правильность написания личных данных в договоре и полисе страхования – ФИО, серии и номера паспорта, адреса, где находится страхуемое имущество, и т.д. «И не надо забывать, что все существенные условия страхования должны быть прописаны и в полисе (если таковой выдается с договором или вместо него), в этом документе обязательно перечисляются объекты страхования, риски, от которых они застрахованы, а если есть исключения из покрытия, они должны быть выделены в отдельный раздел и понятны страхователю», — говорит Александр Блайвас.


      Справедливые отказы

      Очевидно, что договор страхования заключается с целью получения страховой выплаты, если вдруг произойдет несчастье. Однако иногда отказы в выплате вполне справедливы.

      «Самая распространенная причина отказа — возникновение ущерба по причинам иным, чем страховой случай. Например, причиной залива может быть авария коммуникаций – это страховой случай, а может быть и просто незакрытый кран, что в большинстве компаний не страховой случай», — рассказывает Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование». Так что надо читать внимательнее правила.

      Страхователю иногда кажется, что выплата меньше полагающейся. Такое часто происходит, если есть франшиза или имущество страховалось не на полную стоимость, либо страхователь не разобрался с порядком выплаты. «Надо понимать, что всю страховую сумму, указанную в полисе, можно получить, только если застрахованное имущество было полностью уничтожено, либо утрачено. А в случае частичного повреждения имущества оплачиваются все фактические расходы на его восстановление, размер которых рассчитывается на дату страхового случая чаще на основании среднерыночных цен на строительные материалы и их доставку, расценок на работы и т.п.», — говорит Артем Искра («Росно»).

      А еще страховая выплата зависит от условий ее возмещения: «В страховом продукте может быть как «пропорциональная система» выплат, так и «система первого риска», — напоминает Татьяна Ходеева (ОАО «АльфаСтрахование»). При первом варианте возмещение убытков производится по каждому страховому случаю в пропорции соотношения страховой суммы и стоимости имущества, и если квартира была застрахована не на полную стоимость, то и выплата будет неполной. А при втором варианте страховое возмещение определяется без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости, но только при первом страховом случае, а затем полис может вовсе прекратить свое действие.

      На размер выплаты влияет и такое условие, как «агрегатная (уменьшаемая)/ неагрегатная (неуменьшаемая) страховая сумма». Если страховая сумма агрегатная, она начнет таять с каждым страховым случаем, так как из нее будет вычитаться размер убытка, и последующая выплата может быть совсем маленькой.


      Возмещенные убытки

      Если страхователь все делает правильно, в соответствии с договором, то выплату он, как правило, получает без проблем. И порой она немаленькая. «Например, наша компания выплатила 8 млн руб. страхователю из Санкт-Петербурга, квартира которого пострадала от пожара (из-за короткого замыкания электропроводки). При этом общая страховая сумма по договору составляла более 180 млн руб. по конструктивным элементам и 90 млн руб. по отделке, а полис с такими лимитами обошелся страхователю в 450 тыс. руб.», — рассказывает Максим Гофман, управляющий продуктом управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия».

      Однако, по мнению большинства экспертов, основная беда городских квартир – залив. «Нами было выплачено возмещение при заливе из верхней квартиры. В результате воздействия воды пострадали навесные потолки, обои и стены на площади примерно 5 кв.м. Выплата составила порядка 100 000 руб.», — рассказывает Александр Андраханов, начальник отдела прямых продаж компании ООО ИСК «Евро-Полис».

      И еще один «заливный» пример: «По программе «Комфорт Город» была застрахована внутренняя отделка квартиры площадью 53,7 кв. метров на страховую сумму 1 млн рублей. Страховая премия составила 5200 рублей. В результате залива (из стояков технического этажа) были повреждены паркетные полы, потолок и обои в 2 комнатах и коридоре. По оценке независимого эксперта, ущерб составил 296 685 рублей, в том числе 136 826 рублей на ремонтно-восстановительные работы и 159 859 рублей на материалы», — говорит Любовь Кононенко (СК «Согласие»). А чуть меньшую сумму – 240 тыс. руб. составила выплата по причине аварии отопительной системы. В этом случае, как сообщает Олег Тырнов («Брокер 24»), квартира (отделка, инженерное оборудование и имущество) была застрахована на 2,5 млн руб., а полис стоил около 12 тыс. руб.


      Резюме портала www.metrinfo.ru

      Купить страховой полис, защищающий квартиру от всевозможных бед, от пожара до наводнения, очень просто, а вот получить своевременно выплату в полном объеме – задача посложнее. Чтобы не было проблем со страховым возмещением, надо выбрать правильную страховую компанию и оптимальную для себя программу. Внимательно изучив набор рисков и исключения из них. В обязательном порядке следует прочитать договор и правила страхования и всегда выполнять свои договорные обязанности. Тогда вероятность проблем с выплатой будет минимальной и не будет никаких финансовых проблем.

      Наши предыдущие статьи по страхованию:

      Надо обменять квартиру? Узнай как! Найдите выгодный вариант.

      www.metrinfo.ru