Виды обеспечения залог поручительство

Поручительство — это. Виды поручительства. Договор поручительства

Большое количество имущественных сделок требует наличия гарантии исполнения обязательств. Это может быть залог, поручительство, неустойка и другие виды обеспечения, которые предусмотрены законодательством. Названные способы отличаются по степени воздействия, методам достижения цели.

Определение

Поручительство – это один из способов обеспечения обязательств должника гарантом. Он используется для снижения вероятности неудовлетворения интересов кредитора. Гарантия и поручительство оформляются договором, в котором третье лицо берет на себя обязанность отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств (ст. 361 ГК РФ). Эта мера применяется в случае нарушения должником условий сделки. Объем ответственности регулируется этим же документом. До внесения изменений в ГК заключались договоры, в которых гарантия накладывалось на будущие обязательства. Данный вопрос вызывал массу споров. Теперь такой вариант возможен, только если в договоре будет четко прописана сумма, в пределах которой гарант будет нести ответственность.

Требования банков к поручителям

Основные требования просты:

  • возраст: минимум 21-23 года, на период окончания действия договора человек не должен достигнуть 55-60 лет;
  • постоянная регистрация в регионе оформления кредита;
  • стабильный доход за предыдущие 6 месяцев;
  • платежеспособность (рассчитывается исходя из необходимых выплат с учетом размера ежемесячного взноса в банк) — не должна превышать 30 % дохода гаранта.
  • Чаще всего в роли поручителей выступают родственники и знакомые. Но некоторые банки, опасаясь случаев мошенничества, исключают такую возможность из условий кредита. Если речь идет о предоставлении гарантий по обязательствам юрлица, то в качестве поручителей могут выступать другие предприятия. Но на эту роль не могут претендовать общественные организации и государственные учреждения.

    Договор поручительства

    Требования, которые указаны в ГК РФ, не позволяют заключать соглашение между должником и гарантом. Сторонами выступают кредитор и поручитель. Договор является односторонним, консенсуальным. Он создает дополнительное акцессорное обязательство. Привлечь к ответственности гаранта можно только в случае неисполнения должником условий сделки. Акцессорное обязательство ограничено сроком действия основного, даже если в документе не стоит точная дата. Его уступка не может нивелировать договор поручительства (ст. 384 ГК РФ).

  • название кредитора;
  • наименование поручителя;
  • объем обязательства;
  • название заемщика.
  • Ограничения

    Хотя в ГК не прописан круг лиц, которые могут выступать в качестве гаранта, судебно-арбитражная практика показала, что в некоторых случаях договор можно признать недействительным. Это допустимо, если поручителями выступают:

    • казенные предприятия, которые используют средства на определенные уставом цели;
    • ведомства, министерства, органы муниципальных образований.
    • Договор поручительства оформляется в простой письменной форме и должен быть подписан заемщиком, кредитором и гарантом.

      Ответственность сторон

      Задача поручителя, на первый взгляд, простая. Он должен нести ответственность за возврат займа, если плательщик не сможет выполнить свои обязательства. Право банка требовать деньги с поручителя указано в ст. 363 ГК РФ.

      Солидарная ответственность подразумевает, что гарант и должник отвечают по обязательствам поровну. То есть иск не может быть удовлетворен только одной из сторон. Субсидиарная ответственность означает, что требования к поручителю предъявляются только в случае отсутствия у должника средств. Такой вариант более приемлем для гарантов. Кредитору сначала придется потратить время на то, чтобы доказать неплатежеспособность заемщика. А если он начнет скрываться, то сделать это будет практически невозможно. А значит, и предъявлять какие-либо требования к поручителю банк не может. Поэтому такая схема используется крайне редко.

      В документе четко должно быть указано, какие именно убытки компенсируются гарантом:

    • основной долг;
    • проценты за пользование средствами;
    • неустойки;
    • судебные издержки.
    • Если поручительство, образец договора которого можно взять у сотрудника банка на время принятия решения, заключается с кредитной организацией, то, скорее всего, в нем будет прописано, что убытки и непокрытая неустойка должны быть возмещены за счет гаранта. В остальных случаях чаще всего используется схема частичной компенсации ущерба, то есть оплата только основного долга.

      Еще один пункт, на который стоит обратить внимание: за нарушение сроков оплаты долга у клиента образуется «отрицательная» кредитная история. Но в случае с поручительством в черный список вместе с заемщиком попадает гарант. В договор вносится пункт, по которому его данные передаются в бюро кредитных историй. Поэтому, если заемщик нарушит условия сделки, он подпортит репутацию не только себе, но и своему гаранту. Но и это еще не все. Поручитель не сможет оформить даже мелкий кредит в банке, пока он выступает гарантом.

      Поручительство – это одностороннее обязательство. Согласно ст. 364 ГК РФ, гарант может возражать против предъявленных требований, но самостоятельно отказаться от них он не имеет права. Претензии кредитору могут предъявляться, если нарушен срок пользования средствами, недополучены заемщиком деньги. Признать сделку недействительной можно только в судебном порядке.

      После того как поручитель ответил по всем обязательствам должника, он получает документы, на основании которых может предъявить регрессивный иск. Если гарант исполнил обязательство, удовлетворенное заемщиком, он может взыскать средства с банка (ст. 366 ГК РФ).

      Освобождение от ответственности

      Поручительство физического лица останавливается, если:

      • обязательство выполнено;
      • в договор были внесены поправки, увеличивающие ответственность гаранта, которая не была с ним согласована;
      • долг был переведен на третье лицо, за которое поручитель отвечать не желает;
      • кредитор отказался предъявлять требования;
      • должник умер;
      • закончился срок поручительства. В договоре период его действия может не оговариваться. Тогда обязательства прекращаются через 12 месяца после наступления момента их исполнения, если за этот период банк не предъявил иск поручителю. Может быть и другая ситуация. Возможности установить срок исполнения основного обязательства нет, и в договоре четкие даты не прописаны. Тогда поручительство будет остановлено по истечении 2 лет с момента подписания договора, если за это время не будет предъявлен иск;
      • кредитный договор признан недействительным. Согласно ст. 329 ГК РФ, поручительство носит характер акцессорного обязательства, то есть оно не может существовать отдельно от основного. Если суд признает, что заемщик ничего не должен банку, то и к гаранту предъявлять какие-либо требования нельзя.
      • Отдельно стоит обсудить вопрос наследования. Согласно трактовке Верховного Суда РФ, наследник должен отвечать по обязательствам погибшего поручителя перед кредитной организацией только в пределах стоимости полученного имущества. Остальная часть долга не подлежит исполнению. Если наследник вообще отказывается вступать в свои права, то долги умершего на него не распространяются.

        Личное поручительство по кредиту бывает банковское и имущественное. Их главное отличие заключается в том, что во втором случае в договоре прописывается конкретный предмет залога. В свою очередь, банк может предоставлять заемные средства и без предварительного анализа платежеспособности клиента. Но такой вариант чаще всего используется при выдаче юридическому лицу экспресс-кредита. А вот если оформляется ипотека, или речь идет о покупке авто, то кредитор будет внимательно проверять финансовое состояние поручителей. Последних может быть несколько. Чаще всего в этом качестве выступают родственники или близкие друзья заемщика.

        Поручительство, обеспечение или гарантия могут потребоваться и для небольшой суммы кредита, если:

      • у клиента не хватает дохода для покрытия суммы долга;
      • у заемщика были проблемы с возвратом средств в прошлом;
      • у клиента уже имеются кредитные обязательства.
      • Поручительство – это «страховка» банка от плохого заемщика. Поэтому на это место может претендовать только человек, уровень доходов которого будет достаточным для покрытия основного долга и процентов по кредиту.

        Права поручителя

        1. Выдвигать возражения против требований банка, если он нарушил условия договора, например, внес изменения без согласования с гарантом.
        2. Забрать право требовать компенсацию с основного заемщика, если долг был погашен поручителем. Эта операция оформляется договором уступки. Банк обязан предоставить документы, которые подтверждают, что долг был погашен гарантом.
        3. Требовать с основного должника возврата средств с учетом процентов, пени, судебных издержек, а также компенсацию за моральный ущерб (ст. 365 ГК РФ).

        Поручительство — это способ обеспечения обязательств, согласно которому третье лицо обязуется вернуть часть или весь долг кредитору, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Чаще всего потребность в данной услуге возникает при оформлении ипотеки или кредита на автомобиль. Лицо, которое выступает гарантом по сделке, должно очень трезво оценивать свое финансовое положение. В одностороннем порядке отказаться от выполнения обязательств не получится.

        fb.ru

        Виды поручительства;

        Поручительство.

        Статья 342.

        1. Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

        2. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

        3. Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные пунктом 1 статьи 339 настоящего Кодекса, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.

        Поручительство – это дополнительные обязательства, основанные на договоре; данный договор является безвозмездным, консесуальным, односторонним; обязательна письменная форма, при несоблюдении договор ничтожен.

        Особенности поручительства:

        · судьба поручительства следует судьбе основного обязательства

        · поручительство возникает на основании и при наличии основного обязательства

        · исполнение договора поручительства осуществляется не ранее истечения срока исполнения основного обязательства

        1) В зависимости от содержания обязательств, возникающих у поручителя:

        а) Компенсационное (поручитель обязуется компенсировать в денежной форме неисполненное должником обязательство) (только оно регламентируется в законодательстве).

        б) Замещающее (поручитель берет на себя обязанность исполнить само обязательство за должника (передать индивидуально-определенную вещь, выполнить работу, оказать услугу)).

        2) В зависимости от объема обязательств поручителя:

        а) Полное (поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник) (при умолчании об ином устанавливается данный вид поручительства (п.2 ст.363 ГК)).

        б) Частичное (может быть установлено по соглашению сторон) (ответственность поручителя может быть ограничена определенной величиной денежных средств или видом обязательства, за неисполнение которых должником отвечает поручитель).

        Участники правоотношения поручительства (кредитор и поручитель) (поручители – дееспособные граждане, правоспособные юридические лица, государственные образования, муниципальные образования).

        Поручителями по одному обеспеченному обязательству вправе выступать несколько лиц:

        1) поручительство может быть дано несколькими лицами совместно (сопоручителями) в форме заключения одного договора поручительства (становятся солидарно обязанными перед кредитором, если иное не предусмотрено договором (п.3 ст.363 ГК); кредитор вправе предъявить требование в полном объеме должнику и любому из поручителей или к ним всем).

        2) поручительство может быть дано несколькими лицами независимо по разным договорам поручительства (не становятся солидарными должниками).

        Основной юридический факт, порождающий правоотношение поручительства – договор поручительства (поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника по основному обязательству) отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части) (договор поручительства может быть направлен на обеспечение существующего обязательства и того, которое может возникнуть в будущем).

        Для договора поручительства установлена обязательная письменная форма (совершение поручительства устно влечет его недействительность (ст.362 ГК)) (договор поручительства может быть оформлен путем составления отдельного соглашения, а также иным путем (включение условия о поручительстве в договор, обязательства по которому обеспечиваются – договор должен быть подписан также поручителем).

        В договоре поручительства должны содержаться сведения, позволяющие установить (по какому обязательству предоставлено обеспечение, за кого выдано поручительство) (по общему правилу поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательства конкретным должником).

        При переводе долга по обеспеченному обязательству поручительство прекращается (в договоре поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству).

        При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (законом или договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя – кредитор до обращения с требованием к поручителю должен принять меры для получения долга с должника).

        Ответственность поручителя (возмещение убытков, уплата сумм неустоек и иных санкций, которые должник должен будет уплатить в результате нарушения обязательства) (объем ответственности поручителя необязательно должен совпадать с объемом долга по обеспечиваемому обязательству) (при исполнении обязательства по несению ответственности поручитель вправе воспользоваться теми же возражениями против требования кредитора, что и должник).

        При невыполнении или ненадлежащем исполнении поручителем собственного обязательства по несению ответственности возможна самостоятельная ответственность поручителя перед кредитором (неустойка)

        Поручитель, понесший ответственность за нарушение обязательства должником, приобретает по отношению к нему права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю (в том объеме, в котором он удовлетворил требования кредитора) (поручитель также приобретает самостоятельные права требования – вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника).

        По исполнении поручителем обязательства по несению ответственности за должника кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права.

        1) По общим основаниям прекращения обязательства (исполнением; предоставлением отступного; зачетом; совпадением должника и кредитора в одном лице; новацией; прощением долга; невозможностью исполнения; на основании акта государственного органа; смертью гражданина или ликвидацией юридического лица).

        2) При наступлении специальных оснований (с прекращением обеспеченного им обязательства; в случае изменения основного обязательства без согласия поручителя; с переводом на другое лицо долга по основному обязательству; когда кредитору со стороны должника или поручителя было предложено надлежащее исполнение обязательства; в связи с истечением срока поручительства (если срок в договоре не указан, оно прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручителем обязательства)).

        studopedia.su

        Обеспечение кредита

        Новости по теме

        Компания «ЦИАН» и кредитная организация ВТБ запустили совместный проект по выбору клиентами объектов недвижимости и их приобретению за счет использования кредитных средств.

        На этой неделе независимый сервис сравнения Выберу.Ру снова пополнил базы данных 108 новыми предложениями банков из всех российских регионов. Мы предлагаем вам ознакомиться с наиболее выгодными из них.

        9 июля состоялось заседание правительственной комиссии по законопроектной деятельности, на которой был рассмотрен проект закона, позволяющий поднять планку долга для исполнительного листа.

        Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.

        Обеспечение кредита — залог

        Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Обременение снимается по окончании срока действия договора.

        В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке.

        Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

        Поручитель обеспечение кредита

        Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.

        На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств. Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов. Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.

        С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.

        Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму. Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита. Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения.

        www.vbr.ru

        Залог и поручительство

        В составе традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из действенных является залог, который побуждает заемщика выполнять свои договорные обязательства по погашению ссудной задолженности.

        С правовой точки зрения под залогом понимается право залогодержателя (банка — кредитора) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. Величина стоимости залогового имущества должна быть значительно больше, чем сумма выдаваемого кредита (порядка 20 — 40 и более процентов). Величина превышения стоимости залога суммы выдаваемого кредита зависит от степени риска возможного невозврата ссуды заемщиком. Возникновение залога происходит на основании заключенного договора, а также на основании соответствующих законоположений при наступлении указанных в них обстоятельств (например, ст. 35 Закона РК «О банках и банковской деятельности»).

        Основными субъектами функционирования залога являются залогодатель и залогодержатель. В качестве залогодателя выступают юридическое или физическое лицо, которые передают имущество в залог. Субъектом залогодателя может быть как сам заемщик, так и третье лицо.

        Залогодержателем является лицо, принимающее имущество в залог (это банк — кредитор). Предметом залога могут быть движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, валютные ценности, а также имущественные права. При этом важным условием.является, чтобы предметы залога имели денежную оценку и чтобы они были достаточно ликвидны, т.е. обладали необходимым качеством для их реализации.

        В зарубежной и нашей казахстанской практике существуют 2 вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога:
        1) заложенное имущество остается у залогодателя;
        2) заложенное имущество и имущественные права предаются залогодержателю.

        Наибольшее распространение на практике имеет первый вид, т.е. без передачи залогового имущества залогодержателю, так как он позволяет залогодателю (заемщику) продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя и залоговое имущество. В то же время при необходимости (появление неплатежей, просрочки) залогодержатель имеет право на обращение взыскания согласно условиям договора о залоге. В составе залогового имущества, оставляемого у залогодателя обращает на себя внимание один интересный вид залога — это залог на товары в обороте и переработке: Характерной особенностью этого вида залога является то, что его предметом выступает не конкретное имущество, а товары определенного вида сельскохозяйственной и промышленной продукции — зерно, хлопок, нефть, уголь, обувь, мебель и другие товары народного потребления. При этом имеется эффективный механизм воздействия банка — кредитора (залогодержателя) на соблюдение заемщиком (залогодателем) договорных обязательств. Так, например, при нарушении залогодателем условий договора залогодержатель имеет право приостановить операции с ним до устранения нарушений путем наложения на заложенные товары своих знаков и печати.

        Перспективность этого вида обеспечения заключается в том, что он, с одной стороны, не связывает руки залогодателю, которому предоставляет возможность свободно владеть, пользоваться и распоряжаться заложенным товаром и осуществлять, при необходимости, его замену другим. А с другой стороны этот вид обеспечения достаточно надежно оберегает интересы кредитора, так как любой товар, поступивший залогодателю, становится полноценным предметом залога. Следовательно, даже гибель предмета залога не означает прекращения его целевого действия, так как таким предметом становится вновь поступивший товар.

        Перейдем теперь к рассмотрению второго вида залога, т.е. залога с передачей заложенного имущества залогодержателю. Этот вид залога иначе называется закладом. В качестве предметов заклада, передаваемого в распоряжение залогодержателя могут выступать различные виды имущества — автотранспортные средства, золото и другие драгоценные металлы, изделия украшения, валюта, ценные бумаги.

        На залогодержателя при закладе возлагаются следующие основные обязанности:
        — взять заложенное имущество в свое владение;
        — обеспечивать надлежащую сохранность заложенного имущества;
        — своевременно информировать залогодателя о появлении признаков порчи или утраты заложенного имущества;
        — обеспечить своевременный возврат предмета залога после исполнения заемщиком или третьим лицом кредитных обязательств по договору.

        В тех случаях, когда предметом залога являются права требования (например, депозитный вклад залогодателя в банке), арендные и другие имущественные права, наложение взыскания на них может быть осуществлено в случаях невыполнения заемщиком кредитных обязательств, как правило, в арбитражно — судебном порядке. А в тех случаях, когда предметом залога являются имущественные права, на которые установлены ограниченные сроки действия, то они переходят в распоряжение банка — залогодержателя только до окончания указанного срока.

        Из числа традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из наиболее распространенных является также поручительство.

        Субъектами поручительства могут быть как юридические, так и физические лица. Поручитель дает обязательство банку — кредитору нести ответственность за исполнение заемщиком его договорных обязательств в полном объеме или частично в оговоренном размере. Для этой цели, т.е. официального юридического оформления отношений по поручительству между кредитующим банком и поручителем заключается договор поручительства.

        По отношению к моменту подписания кредитного договора на практике встречаются 3 случая заключения договора поручительства:
        1) до подписания кредитного договора. Этот случай является наиболее приемлемым для банка-кредитора и чаще всего он встречается. Это связано с тем, что при слабой залоговой базе, а также в случаях отсутствия приемлемого залога банк ставит условие о возможности предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;
        2)трехстороннее подписание договора поручительства банком-кредитором, заемщиком и поручителем одновременно с заключением кредитного договора. Этот случай также является достаточно приемлемым для банка-кредитора;
        3)после подписания кредитного договора между банком и заемщиком. Понятно, что этот случай является малоприемлемым банку-кредитору и сравнительно редко встречается.

        В связи с тем, что поручительство может быть полным, т.е. на всю сумму кредита и процентной ставки, или частичным, т.е. только на сумму основного долга (кредита), либо только на процентную ставку, в договоре поручительства должны быть четко указаны границы обязательства поручителя.

        Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором, если действующим законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная (дополнительная, частичная) ответственность поручителя.

        Банк-кредитор при солидарной ответственности заемщика и поручителя вправе требовать погашения долга ими совместно или любым из них в отдельности. Субъект, несущий субсидиарную ответственность (в данном случае — поручитель), должен до удовлетворения предъявленного ему требования банком-кредитором предупредить об этом основного должника, т.е. заемщика.

        В тех случаях, когда поручителем выполнены свои обязательства, ему переходят права банка-кредитора по данному обязательству, а также права, которые принадлежат банку-кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручителем удовлетворены требования банка-кредитора. При этом поручитель одновременно правомерно может требовать от заемщика (основного должника) уплаты суммы кредита на ту величину, которую возместил поручитель банку-кредитору, а также возмещения иных убытков, понесенных поручителем в связи с ответственностью за заемщика.

        Банк — кредитор после того, как поручитель выполнил свои обязательства, должен вручить ему документы, которые удостоверяют требования к заемщику (должнику) и передать права, которые обеспечивают эти требования.

        Заемщик, который исполнил обязательство, обеспеченное поручительством, должен незамедлительно информировать об этом поручителя во избежание повторного исполнения тех же обязательств поручителем и предъявления им регрессного требования.

        Поручительство прекращает свое действие в следующих конкретных случаях:
        — при прекращении обеспеченного данным поручительством обязательства;
        — в случаях изменения обязательства заемщика, что влечет увеличение ответственности поручителя или другие негативные последствия, без соответствующего согласования;
        — если произведен перевод на другое лицо кредитной задолженности по обеспеченному поручительством обязательству при отсутствии согласия поручителя нести ответственность за нового должника;
        — при отказе банка кредитора принять надлежащее исполнение, которое предложено заемщиком или поручителем;
        — если истек срок действия поручительства, который указан в договоре. А в том случае, когда не установлен в договоре поручительства конкретный срок его действия, то оно прекращается, если банк — кредитор в течение одного года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (т.е. истекает срок исковой давности).

        psyera.ru