Заемщик и новый закон

Новый банковский закон уничтожит права заемщиков

3 июля, Верховная Рада Украины приняла во втором чтении и в целом законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно возобновления кредитования». Данный закон интересен тем, что вновь ущемляет украинцев в правах и существенно расширяет права банков в ущерб заемщикам.

Одностороннее повышение процента за кредит и прочие новшества

В Национальном банке Украины считают, что закон позволит уменьшить риски кредиторов при осуществлении кредитных операций. Кроме того, он должен облегчить доступ субъектов хозяйствования и физических лиц к пользованию банковскими займами.

«В условиях защищенности прав кредиторов банки смогут выдвигать более лояльные требования к потенциальным заемщикам. Это, безусловно, будет способствовать активному кредитованию, снижению стоимости кредитных ресурсов и, соответственно, облегчению доступа субъектов хозяйствования и физических лиц к банковским продуктам», — прокомментировали документ в пресс-службе ведомства.

Главное новшество со знаком «минус» для заемщиков – отныне банк сможет в одностороннем порядке повышать ставку в течение действия кредитного договора. Но есть и плюс, написанный, как обычно, мелким шрифтом. Максимальный размер ставки обязан быть прописан в договоре изначально. При этом заемщику дается 30 дней на то, чтобы решить, будет он платить банку по новой ставке или выплатит всю сумму сразу. Очевидно, что в случае отказа платить, заемщик должен полностью выплатить сумму кредита в течение последующих 30 дней.

Интересен также пункт о владении и о доступе к личной информации заемщиков.

В частности, банки смогут запрашивать выписку из Госреестра актов гражданского состояния, куда заносится информация о рождении и смерти, браках и разводах, смене имени и т.п. С точки зрения финучреждений, эта информация позволит оценить «способность выполнения лицом собственных обязательств». Также, в случае смерти должника, банки будут знать, кто является наследником. Таким образом пословица «сын не отвечает за отца» отныне не будет иметь никакого значения. Банки будут иметь право «переписать» долг.

В случае смерти заемщика, который умудрился скончаться, не погасив кредит, его обязательства будут в принудительном порядке возложены на наследников. Согласно закону, они теперь обязаны, а не «имеют право», вступить в наследство долга и отдать за этот долг все, чем владеют. Помимо этого, срок предъявления кредитором требований к наследникам ограничивается 6 месяцами. Однако тут имеется существенная оговорка (в плюс банкам, естественно): если банк не знал о наследстве, то отсчет шести месяцев будет начинаться с того момента, когда он об этом будет знать.

Ряд мер, прописанных в законе, направлен на снижение риска неплатежей и ликвидации схем уклонения от выполнения обязательств. В частности, более серьезные требования будут предъявлять к поручителям. Если раньше изменение условий кредитования без согласия поручителя автоматически освобождали его от всех обязательств, то теперь платить все-таки придется.

«В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности должника, такой поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до изменения обязательства», – говорится в законе.

Помимо этого, если поручитель — юридическое лицо, которое обанкротилось, обязательства все равно придется исполнять лицам, выступающими его учредителями.

Ужесточается и контроль со стороны банков за имуществом, находящимся в залоге. Прежде, если недвижимость, находящаяся в залоге, была реконструирована или рядом с ней, на этом же участке, появились другие строения, заемщик мог попытаться оспорить объем ипотеки. Отныне если заемщик, к примеру, расширит заложенный дом, то на него все права на него будут принадлежать банку. В пользу банков и новые условия реализации залогового имущества: если после того, как залоговая недвижимость была выставлена на торги, ее дважды не удалось продать по заявленной банком цене, проводятся третьи торги, на которых его стартовая стоимость снижается на 30%. Если же и эти торги закончились безрезультатно, банк – держатель ипотеки может выкупить (сам у себя) эту недвижимость по стартовой цене, т. е. за 70%.

Кроме того, новый закон содержит нормы, согласно которым невозможно прекратить ипотеку в судебном порядке и отчуждать залоговое имущество без согласия банка.

Лица, взявшие кредит, могут считать положительными для себя следующие нововведения: кредитор не может взыскать долг с физлица по суду, если спорная ситуация с банком была решена в ходе внесудебного разбирательства (дважды нельзя обращаться с одним и тем же вопросом), а также регламентацию сроков возвращения прав собственности заемщику на залоговое имущество после полного погашения кредита. Срок ныне исчисляется 14 днями (ранее он был не определен).

Еще одно положение закона открывает дорогу к злоупотреблениям. В частности, для получения банковской карточки вовсе не обязательно личное присутствие ее владельца. Ее получить становится возможным любым лицом по доверенности. Данную норму можно легко использовать для различных мошеннических схем отмывания денег, подделав документы. Тем более, что с банка снимается ответственность за сохранность средств на таком счете.

Большинство экспертов сомневаются в том, что данный закон сможет реально оживить экономику страны, преодолев застой в кредитовании, как на это надеется НБУ.

Например, эксперт Всеволод Степанюк заявил, что закон не способствует возрождению украинской экономики и рынка ипотеки.

«Сейчас мало кто хочет брать кредиты в банке. С огромными годовыми процентами это не выгодно. Все законы, который сейчас принимаются, в том числе и закон о кредитовании, идут на пользу международного финансового капитала. О людях никто не думает. Данный закон не поспособствует возрождению украинской экономики и рынку ипотеки. Не в этом кризис украинской экономики», — отметил Степанюк.

Аналитик ГК «Forex club» Андрей Шевчишин полагает, что без изменения Нацбанком кредитно-денежной политики закон работать не будет, так как при нынешней учетной ставке НБУ в 17% (стоимость рефинансирования коммерческих банков Нацбанком), которую регулятор решил не понижать, банкам намного выгоднее покупать государственные ценные бумаги (доходность 17,5% годовых и более), чем зарабатывать 10—12% на кредитах, рискуя, что они не будут возвращены, и создавая, согласно требованиям НБУ, денежные резервы под проблемные займы.

Остается лишь понять, почему данный «драконовский» закон принят именно сейчас? Не потому ли, что единственные свободно работающие украинские банки принадлежат президенту страны и его окружения, а остальным – неугодным – постоянно приходится преодолевать препятствия, что не делает их безопасными с точки зрения украинцев.

novorossiia.ru

Как защитится от кредита или все о новом законе «О потребительском кредитовании»

Первая версия Федерального закона «О потребительском кредите (заеме)» была принята в конце 2013года, но реальная революция в отношениях между кредиторами и заемщиками физическими лицами в части потребительских займов произошла с июля 2014 года вместе с принятием изменений к выше упомянутому Закону.

Что же изменилось и почему сегодня защитится от банка и других организаций выдающих микрокредиты или потребительские кредиты стало намного проще?

  1. Во-первых, на самом деле многие нормы, официально закрепленные в законе «О потребительском кредите (займе)» де-факто активно применялись судебной системой в ходе разбирательств между банками (читай коллекторами) и заемщиками. Причем в большинстве суд вставал на сторону заемщика, но есть одно но.

Практика показывает, что только 1 из 10 россиян готов был к разбирательствам по поводу банковского кредита, а когда речь заходила о судебном разбирательстве, то количество желающих отстаивать свои права становилось еще меньше. Данной ментальной особенностью россиян (в Европе и США ситуация в корне другая) беззастенчиво пользовались отечественные банки. Стоит отметить, что под отечественными понимаем не только коммерческие банки с русскими собственниками, аналогичная практика есть и в банках с иностранным капиталом и государственных монстров. Это не говоря про всевозможные союзы, кооперативы и прочие небанковские учреждения желающие «по-быстрому» заработать.

Когда же заемщик все-таки шел в суд, то оказывалась, что большая часть всевозможных платежей являлась изначально незаконной (ведения счета, открытие счета и т.д.), другая часть незаконно навязывалась (всевозможные страховки), а в части штрафов и пеней вообще нарушала целый ряд основополагающих прав гражданина.

Но исходя из статистики, банки через суд проигрывали дело, а вот по другим 99 потребительским кредитам деньги благополучно «забирались», в общем, отрасль была сверхприбыльной.

  • Во-вторых, все-таки у банков были определенные возможности полностью диктовать свои условия, ведь реальных ограничений в части именно потребительского кредитования не было. А вот гражданский кодекс просто констатировал права и обязанности, оставляя определения всех нюансов на совесть банкировов. Хотя мы все понимаем, откуда «совесть» у банкиров, как минимум тех кто реально принимает решения и определяет политику банка. Теперь же Федеральным Законом установлено, что совесть банкирам обязательна.
  • Что дает новый закон «О потребительском кредитовании (займе)» в качестве защиты заемщику?

    • Первое – формализацию процесса рекламирования продукта. Сейчас в законе прописаны все, что обязаны сообщить клиенту. Если же в рекламе таких ведомостей нет, этой уже основание считать договор недействительным. Каждую статью разберем отдельно, так не забывайте подписаться на блог.
    • Второе – на уровне закона установлены обязанности банка четко донести, до клиента сумму процентов и прочих платежей по потребительскому кредиту. Это очень большая защита заемщика, ведь до этого очень многие «нюансы» просто упускались банком или просто тупо печатались мелким шрифтом.
    • Третье – заемщику разрешили без всяких штрафов и пень в течении 10 дней возвращать деньги. Это на профессиональном сленге называется «остывание», то есть клиент, импульсно берет кредит, а потом понимает что это не нужно, к примеру, дорого. Раньше вернуть можно было с проблемами и платой, сейчас просто возврат без всяких нюансов.
    • Четвертое – ограничено начисление штрафов и пеней. Законом четко установлены граничные размеры, которые не могут превышать 20% годовых, при условии, что начисляются основные проценты и 0,1% в день от сумы, если такого начисления нет (грубо это 36 % годовых). Думаю что это огромная помощь и главное защита заемщика.
    • Пятое – запрещено брать деньги за операции связанные с учетными процессами в банке, к примеру – ведения счета, открытие счета и так далее.

    Ну, вот, пожалуй, это и есть пять основных новшеств по защите прав заемщика, правда это касается исключительно потребительских ссуд. Ипотечные договора, кредитование юридических лиц и ИП не попадет в зону действия данного закона. Конечно, все эти нормы не дают гарантии на 100%, но клиентам стало намного легче.

    Более подробно разберем каждую статью нового закона по защите прав заемщика отдельно, а на сегодня все не забывайте подписаться на блог и помните, «Спасение утопающего, дело рук самого утопающего».

    pilotbiz.ru

    Ипотека: новый закон. Страховка на случай снижения цен на квартиры. Спасение заемщика от непомерных аппетитов кредитора

    Минувшим летом государство внесло изменения в правила ипотечного кредитования. 25 июля вступил в действие закон №169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»«. Новации не сказать чтобы жуть какие революционные, но все же заслуживающие внимательного рассмотрения – особенно на фоне сложного положения в экономике, когда любое неосторожное движение способно хрупкое равновесие нарушить. Что принес рынку новый закон, как изменится ипотечное кредитование в целом – на эти вопросы мы постарались ответить.

    Если залог обесценился, а долг вырос…

    Закон касается довольно узкой темы – даже не ипотечного страхования целиком, а исключительно вопросов страхования заложенного имущества (т.е., чаще всего, квартиры). Он нацелен на то, чтобы избежать весьма неприятных ситуаций, когда стоимость находящейся в залоге недвижимости оказывается меньше непогашенной части кредита. Если у заемщика тут случится дефолт, то даже продав свою квартиру, он останется должен банку и будет вынужден продолжать выплачивать кредит…

    На первый взгляд, такая ситуация маловероятна: банки не зря требуют от своих клиентов, берущих ипотечный кредит, солидный первоначальный взнос. Кроме того, заемщик с первого же месяца начинает платежи, т.е. уменьшает сумму кредита. Но не будем спешить с выводами. «Согласно исследованию Финансового университета при Правительстве РФ, в 30-60% случаев при дефолте и после продажи квартиры за заемщиком остается долг в размере 20-40%, — сообщил «Журналу о недвижимости MetrInfo.Ru« Андрей Языков, генеральный директор «Страховой компании АИЖК». – Не зря страхование данного риска очень популярно за рубежом».

    Отметим, что приведенные выше цифры касаются достаточно спокойных времен. А что произойдет в случае полномасштабного кризиса? С одной стороны, резкий рост личных дефолтов, с другой – обесценивание недвижимости. Элементарный пример – мы купили квартиру за 5 млн. руб., внеся своих 30% (1,5 млн.) и взяв в банке оставшиеся 70% (3,5 млн.). При падении рынка вдвое цена квартиры становится 2,5 млн., и целый миллион кредита оказывается «незащищенным».

    Еще об одной возможности напоминает Владимир Зимохин, замруководителя юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость»: превышение размеров долга над стоимостью залога может появиться «в случае злоупотребления банком своими правами и прибавлением к сумме долга заемщика значительного размера штрафа и неустоек». Ситуация, к сожалению, не такая редкая: попав в сложную финансовую ситуацию, некоторые должники предпочитают «затаиться», надеясь, что банк о них забудет. Ряд банков в такой ситуации действительно не беспокоят своих заемщиков – но делают это вовсе не по забывчивости или от сердечной доброты, а по соображениям более циничным: чтобы накопить существенную сумму пеней и штрафов за просрочку платежей. А потом, когда итоговая сумма станет совсем аппетитной, предъявляют претензии.

    В принципе, возможность страховать подобные риски существовала с 2005 года. Однако прежние правила были несовершенны – их отладке и посвящен вступивший в силу в июле новый закон.

    Что там нового?

    «Изменения в законе содержат два важных момента, — говорит Владимир Зимохин. – Первый: банки смогут застраховать свои финансовые риски на той случай, если им будет необходимо обратить взыскание на предмет залога, и его стоимость окажется меньше, чем сумма долга. Второй – наличие подобной страховки (у банка либо у заемщика) освобождает заемщика от последующих платежей по кредиту. То же самое происходит в случае банкротства страховщика, выдавшего такую страховку».

    Андрей Языков (СК АИЖК) добавляет несколько принципиальных уточнений:

    1. Защиту получили не только заемщики банков, но и те граждане, которые берут ипотечные займы в специализированных компаниях. Ранее это было невозможно. Также защиту получили кредиты, которые оформлялись под залог имеющегося жилья. Прежде страхования этого также было невозможно, а подобных сделок на рынке недвижимости немало;

    2. Законодатель решительно выступил против псевдострахования, т.е. когда страховка навязывается не с целью защиты заемщика, а ради получения скрытых комиссий. Введена формула расчета минимального срока страхования, и установлены верхняя и нижняя границы страховой суммы. Менее чем на 10% от размера кредита законодатель посчитал страховаться бессмысленно. Статистика это подтверждает – меньшие риски кредитор может оставлять на себе;

    3. Радикально изменилась норма о прощении долга заемщика. Ранее действовало правило, согласно которому долг заемщика прощался, если в результате публичных торгов заложенную квартиру продать не удавалось, а кредитор принимал имущество на баланс. Законодатель считал, что если торги прошли неуспешно (фактически цена снижалась на 35%), то в регионе совсем все плохо и вины заемщика в этом нет. Но, прощая долг заемщика, законодатель не предложил механизма компенсации убытка. К тому же многие заемщики стали мешать продавать имущество с торгов – в ход шли самые разные ухищрения, включая разгром собственной квартиры. Все, что угодно, лишь бы не продалось с торгов и получить заведомое избавление от остатка долга. Теперь же все кардинально изменилось: долг будет прощаться только рациональным заемщикам, которые оформили страховку себя.

    «В целом указанные изменения расширили сферу применения страхования ответственности заемщика и конкретизировали положения Закона об ипотеке, — подводит итог Наталья Чиркова, руководителя отдела правового обеспечения бизнеса банка DeltaCredit. – Страховая выплата позволяет кредитору компенсировать свои потери, а заемщику – не опасаться, что после реализации или оставления за собой заложенного имущества кредитор предъявит к нему дополнительные требования».

    Два эксперта – три мнения

    Люди в массе своей эгоистичны, и любые происходящие вокруг события склонны рассматривать через призму собственных интересов: как все это скажется на мне лично? По этой причине рассмотрим новый закон «с кочки зрения» обычного ипотечного заемщика – каким будет влияние нового закона? Мнения опрошенных нами экспертов разошлись: кто-то считает, что воздействие будет для потребителя позитивным, кто-то уверен, что ничего не изменится. Нашлись и те, кто прогнозирует ухудшение…

    «Теперь кредитору «не страшно быть добрым», — считает Андрей Языков (СК АИЖК). – При наличии страховки банк пойдет на снижение ставки, уменьшение первоначального взноса или реструктуризацию кредита. А значит, заемщик быстрее и дешевле получит ипотечный кредит, а в случае необходимости и дополнительное время для восстановления своей платежеспособности».

    «Новый вид страхования минимизирует риски банков, гарантируя защиту от недополучения денег – тем самым создается благоприятная почва для снижения процентной ставки по ипотечным кредитам, — соглашается Лариса Сулацкая, управляющий филиала «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка). – В целом новая редакция закона об ипотеке обеспечивает баланс интересов кредиторов и заемщиков: создает полноценной защиту кредитора по кредитным рискам и повышает социальную защищенность заемщиков». «Можно ожидать некоторого снижения ставок для кредитов с небольшим первоначальным взносом, — прогнозирует Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам Информационного агентства «Банки.ру». – Также некоторые банки, которые сейчас предоставляют ипотеку с первоначальным взносом от 20-30%, смогут позволить себе снизить этот показатель до 10% — при условии заключения договора страхования ответственности».

    «В целом новый страховой инструмент в меньшей степени способен оказать влияние на условия ипотечного кредитования, чем текущая экономическая ситуация в стране», – считает Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ». «Сложно сказать, повлияют ли эти изменения на рынок, — соглашается Владимир Зимохин («НДВ-Недвижимость»). – Скорее всего, вряд ли они окажут серьезное воздействие на ставки. Есть вероятность, что заемщикам, оформляющим страховку по выполнению обязательств перед банком, кредит получить будет легче, но стоимость такой страховки также может вырасти».

    А вот мнения «пессимистов». «Думаю, что банки в целом повысят ставки по кредитам. Стремясь стимулировать своих заемщиков на заключение договоров страхования, банки повысят ставки для всех и станут понижать их уже для лояльных клиентов», — убеждена Елена Любименко, начальник юридического департамента банка ИТБ. Также она считает, что ипотечный кредит в конечном итоге станет получить сложнее (банки будут перестраивать свои условия и процессы), а также вырастет конечная стоимость кредита для потребителя. Последний тезис Елена Любименко объясняет тем, что клиентам, отказавшимся страховаться, банки ставки повысят (об этом мы уже сказали). Если же заемщик свои риски застрахует, то дополнительные расходы возникнут уже из-за страхования. «Тут нужно смотреть, что окажется более выгодным в итоге: понизить ставку и заплатить дополнительную страховую премию или отказаться от страхования ответственности по кредиту и платить в течение всего срока кредита повышенный процент за пользование им, — отмечает эксперт. – Скорее всего, выгоднее будет застраховаться».

    «С вступлением данного закона банки будут более внимательно относиться к размеру минимального первоначального взноса, — говорит Иван Лонкин, начальник управления кредитования физических лиц СДМ-БАНКа. – При реализации объекта залога они могут остаться с невозвратной частью проблемного кредита из-за низкого размера дисконта, неверной оценки залога и падения цен на недвижимость. Вероятно, ряд банков будет этот риск страховать».

    Резюме от журнала www.metrinfo.ru

    В целом данные изменения в законах следует считать скорее положительными: у заемщика появляется новая защита. Однако влияние на рынок окажется не очень сильным: все-таки, там сегодня действуют другие, куда более мощные факторы – общая экономическая ситуация, санкции Запада… Не забудем и о том, что с момента вступления в силу новых поправок прошло еще не очень много времени – полностью оценить их влияние на рынок можно будет, наверное, примерно через год.

    www.zhan26.ru

    Ватерлоо для кредитора

    Минуло 100 дней со дня вступления в силу закона о потребительском кредитовании. О том, насколько он нужен, говорит хотя бы тот факт, что более половины претензий российских граждан к банкам связаны с потребительскими кредитами. Но пока о нем мало кто знает, его легче нарушать.

    Могила исправит

    Из статистики Банка России следует, что средняя долговая нагрузка на человека в России (включая детей и стариков) составляет 73 тысячи рублей. Но набирали себе столько кредитов явно не младенцы и пенсионеры, а взрослые люди в здравом уме и твердой памяти. Зачастую бывает так, что граждане просто соглашаются на уговоры банков, благо те используют всевозможные техники продаж. Согласившись на кредит или кредитную карточку, люди задают недостаточно много вопросов, чтобы выяснить, на что соглашаются.

    Опрос, проведенный Национальной ассоциацией финансовых исследований (НАФИ), выявил, что 85 процентов россиян вообще не знают, какие организации в России занимаются защитой прав потребителей на рынке финансовых услуг. Этот показатель несколько улучшился по сравнению с 2012 годом: тогда он составлял 91 процент. Людей, знающих, куда обращаться в случае нарушения своих прав, оказалось в 2014-м всего 15 процентов…

    О том, что существует закон, который защищает права граждан, решившихся обратиться в банк за кредитом, знают лишь 8 процентов россиян. Примечательно, что хуже всех информированы о законе москвичи: из них осведомлены о законе 3 процента, а лучше всех — питерцы и сибиряки (13 и 12 процентов соответственно).

    Впрочем, руководитель проекта «За права заемщиков», депутат Виктор Климов, считает, что даже такой результат по России является достижением. «Восемь процентов по России — это хорошо, притом что закон работает всего 100 дней. Я думал, что будет гораздо меньше», — заявил он, выступая на круглом столе в Госдуме. Депутат отметил, что в его практике правовой нигилизм должников — обычное дело. Несколько лет назад, по его словам, каждый третий заемщик вообще не читал договор, под которым подписывался. Теперь таких случаев меньше, и, тем не менее, катастрофическое незнание собственных прав остается основной проблемой российских граждан.

    Материалы по теме

    Дороже денег

    Что у нас болит

    По данным исследования портала «Банки.ру», самыми распространенными жалобами клиентов на банки являются некачественное консультирование, ненадлежащее информирование о тарифах, процентных ставках и штрафах. Также довольно часто жалуются на изменение тарифов и других условий кредита без уведомления заемщика, долгое рассмотрение жалоб, недобросовестную рекламу, потерю документов и многое другое.

    Причем из 100 предъявленных претензий решением проблемы заканчиваются лишь 10. Это говорит о том, что в 90 процентов случаев либо жалобы вздорные и необоснованные, либо банки при их рассмотрении ограничиваются формальными отписками. Как пояснила аналитик портала «Банки.ру» Елена Калинкина, проблема чисто формальной реакции банков на клиентские жалобы существует. «Зачастую банки отвечают на жалобы в духе «мы правы, вы не правы», а иногда прибегают к такой сложной юридической терминологии, что клиент путается и теряется», — отметила она.

    Из общего объема, по данным общественной организации Финпотребсоюз, на жалобы по выплатам потребкредитов приходится каждая вторая заявка (53 процента от всего объема). На втором месте — проблемы с банковскими картами (17 процентов). У каждого десятого обращавшегося в Финпотребсоюз были сложности с банковским вкладом (10 процентов). На другие темы приходилось менее 3 процентов обращений.

    Председатель правления ОООП «ФинПотребСоюз» Виктор Майданюк отметил в беседе с «Лентой.ру», что одной из болезненных проблем являются навязанные услуги по страхованию жизни. «Часто банки обусловливают выдачу кредита страхованием жизни и клиенты вынуждены на это идти. При этом законодательно очень трудно провести грань между навязыванием, уговором и рекламой», — подчеркнул он.

    Перечисленные проблемы частично решаются благодаря вступившим в силу с 1 июля нормам закона. Но, чтобы требовать от банка его исполнения, нужно знать хотя бы основные его положения.

    Имеем право

    Любопытно сравнение жалоб на банки с претензиями к небанковским структурам, занимающимся сходной деятельностью. По данным Финпотребсоюза, несмотря на то, что россияне доверяют банкам среди всех финансовых институтов больше всего, в 90 процентов случаев претензии предъявляются именно им. На долю страховых компаний и микрофинансовых организаций (МФО) приходится по 2 процента жалоб соответственно. Трудно сказать, связано ли это с большей добросовестностью МФО или с тем, что граждане просто не привыкли на них жаловаться, так как те не подлежат банковскому регулированию. Следует помнить, что действие закона распространяется не только на банки, но и на микрофинансовые организации.

    Основная его особенность — введение понятия полной стоимости кредита (ПСК). Она высчитывается на год по специальной формуле. Полная стоимость кредита не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое рассчитывается Центральным банком ежеквартально на основании данных 100 крупнейших российских банков. Публиковать среднерыночные значения начнут не позднее 14 ноября текущего года.

    Причем банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита в правом верхнем углу первой страницы договора. В законе даже оговорено, что площадь квадратной рамки, в которую вносится ПСК, должна составлять не менее 5 процентов площади первой страницы договора. Фактически в настоящее время информацию о ПСК опубликовали в том или ином виде 80 процентов российских банков.

    Также закон исключает из договоров индивидуальные условия, напечатанные мелким шрифтом или вообще не прописанные в соглашении. Одновременно должны появиться стандартные формы договоров для всех банков, в которых одинаково будут прописаны все условия кредитования.

    Заемщик сможет обдумывать предложение банка минимум пять дней. Это делается для того, чтобы защитить его от якобы «сверхвыгодных» предложений, требующих моментального принятия решения.

    Закон также закрепляет право заемщика досрочно и без уведомления кредитора в течение двух недель после получения кредита вернуть деньги, выплатив только проценты за использование кредита. По целевым кредитам на возврат денег дается 30 дней. Банки больше не смогут навязывать свои страховые программы, следует из закона. Так, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или потерю работы, а не у аккредитованного кредитором страховщика.

    Документ запрещает кредиторам звонить, отправлять sms должнику с 22:00 до 8:00 утра в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тысяч до 10 тысяч рублей, говорится в законе. Правда, некоторые банки почему-то считают, что эта законодательная норма не распространяется на автоинформатор. Так вот, на самом деле ночные звонки запрещены как для людей, так и для роботов.

    В конце концов, знания россиян о своих правах неизбежно расширятся. Вопрос, какой ценой. Известно, что лучший преподаватель финансовой грамотности — это коллектор.

    lenta.ru

    Новый закон о кредитовании назвали «драконовским»

    Сегодня, 3 июля 2018 г., Верховная Рада приняла законопроект №6027-д о восстановлении кредитования.

    Как отмечают эксперты, теперь кредит станет брать рискованно, поскольку усиливаются риски должника потерять собственность.

    Так, новый закон вносит изменения в ряд законов и кодексов, которые значительно усиливают позицию кредитора.

    Во-первых, «поручители теперь не могут быть освобождены от ответственности, даже если произошли события, прекращающие поручительство, например, истек срок давности или кредитор с заемщиком изменили условия кредита, не сообщив об этом поручителю. Также меняется подход к имущественному поручительству: если я заложил имущество, поручившись за друга и будучи готовым рискнуть этим имуществом, то теперь у меня отберут не только заложенное, а и все, чем я владею. А если я посмею умереть, то и все, чем владеют мои наследники», — отмечает эксперт Александр Гумиров.

    «Наследники заемщика, который умер, не погасив кредит, теперь обязаны (а не «имеют право») вступить в наследство долга и отдать за этот долг все, чем владеют. Исключений нет.

    «Ипотечная оговорка» о порядке урегулирования спора в случае возникновения такового, теперь является правоустанавливающим документом на недвижимость. И кредитор просто идет к нотариусу и переоформляет право собственности на залог на себя. Без судов и разбирательств. И плевать на защиту Конституцией неприкосновенности жилья и слова в ней «запрещено иначе нежели по решению суда», — добавил он.

    В целом, отмечает эксперт, «выбиты из законодательства все положения, позволявшие сохранять баланс прав кредитора и заемщика. Теперь кредитор во всем прав и никому ничего не должен доказывать. А если заемщик не согласен (например, с завышенной суммой долга — а это в моей судебной практике происходит во всех кредитах), то и Бог с ним — это его, заемщика, личные гигиенические проблемы».

    Закон 6027-д, согласно его переходным положениям, применяется и к договорам, возникшим до его принятия.

    sud.ua